Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

Что такое Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская госкорпорация, созданная в 2004 году для того, чтобы защищать вклады граждан Российской Федерации. Простыми словами, АСВ гарантирует: если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, государство вернет сбережения в пределах установленной суммы.

Кроме защиты вкладчиков АСВ выполняет функции конкурсного управляющего и ликвидатора для негосударственных пенсионных фондов, обеспечивая сохранность пенсионных накоплений граждан. Рассказываем, как работает государственная система страхования вкладов, что считается страховым случаем, как получить страховое возмещение по вкладу.

АСВ носит статус государственной корпорации, агентство действует в рамках Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Закон, в свою очередь, закрепляет статус, цели деятельности, функции и полномочия АСВ. Этот механизм работает без сбоев: вы кладете деньги в банк, а государство через АСВ страхует эти деньги. Если с банком что-то случается (у него отзывают лицензию или он объявляет себя банкротом), АСВ выплачивает вам компенсацию.  

Средства для выплат аккумулируются в Фонде обязательного страхования вкладов, туда их отчисляют банки — это проценты от привлеченных средств. 

По сути АСВ — это подушка безопасности для всей банковской системы. Люди знают, что даже при самом плохом сценарии они не потеряют свои сбережения, по крайней мере в пределах лимита. 

Как работает государственная система страхования вкладов

Система страхования вкладов физических лиц в нашей стране работает по единому алгоритму. Разберем поэтапно. 

Первый этап — накопление. Каждый банк, который привлекает деньги граждан, обязан участвовать в системе страхования. Он регулярно платит страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, которым управляет АСВ. Размер взноса зависит от того, насколько стабилен банк. Если банк ведет рискованную политику, его ставка взноса может быть повышена. 

Второй этап — наступление страхового случая. Не любой сбой в работе банка является страховым случаем. Должно произойти одно из двух:

• у банка отозвали лицензию на осуществление банковских операций (самое частое основание);
• банк ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов (реже, но тоже бывает). Как только это происходит, АСВ получает уведомление и запускает процесс.

Третий этап — расчет и выплата. АСВ обязано в течение двух недель с момента наступления страхового случая опубликовать в СМИ и на своем официальном сайте информацию о порядке подачи заявлений. В течение 30 дней должны начаться выплаты. 

Важный момент: физлицо обращается в банк-агент, которого назначило АСВ (чаще всего это такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ, ПСБ и др.).

Государство защищает деньги вкладчиков через этот механизм. Как только информация о страховом случае появляется, паника обычно утихает. Люди знают, что им все вернут. Главное — не поддаваться на уговоры мошенников, которые могут звонить и предлагать «помочь быстрее получить деньги». 

Вклады в надежных банках

Сберегайте с бонусом к ставке и страхованием от АСВ

Выбрать вклад с бонусом

Что считается страховым случаем 

 Повторим, страховым случаем считается одно из двух событий:

1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии — это самый частый сценарий. Банк нарушает нормативы, у него образуются гигантские «дыры» в балансе, и ЦБ отзывает лицензию. С этого момента АСВ начинает процедуру. Вопрос о том, сколько денег вернут вкладчикам, если банк обанкротился, решается автоматически: выплата производится в пределах 1,4 млн рублей на один банк. Если у вас было два вклада в одном банке на общую сумму 2 млн рублей, вы получите только 1,4 млн. Если же вклады были в разных банках, то по 1,4 млн в каждом из них.
2. Введение моратория на выплаты. Это временная мера. Например, если банк испытывает серьезные трудности, ЦБ может ввести мораторий, чтобы избежать массового изъятия вкладов. Мораторий длится три месяца. За это время АСВ готовится к выплатам. После введения моратория вкладчик также имеет право подать заявление и получить возмещение. 

Важно! Если банк просто закрыл отделение или перестал работать с картами, но лицензия у него есть, это не страховой случай. АСВ начнет выплаты только тогда, когда ЦБ формально прекратит деятельность банка. 

Какие вклады застрахованы государством

Закон предусматривает, что застрахованы практически все вклады: 

• Срочные вклады. Депозиты на любой срок и в любой валюте. Вклады в рублях, долларах, евро.
• Счета до востребования (включая зарплатные). Средства на вашей карте или счете, который вы используете каждый день, тоже защищены. Если вы получаете зарплату на карту, то эти деньги тоже под защитой АСВ.
• Счета и депозиты индивидуальных предпринимателей. Если у вас ИП и открыт расчетный счет в банке, он страхуется на общих основаниях.
• Средства на эскроу-счетах. Это специальные счета, которые используются в сделках с недвижимостью. Дольщик кладет деньги, а застройщик получает их только после сдачи дома. Эти счета тоже защищены. Правда, сумма возмещения по эскроу-счетам может быть выше стандартных 1,4 млн рублей, если того требует закон о долевом строительстве. Обычно это 10 млн рублей, но в стандартной ситуации — те же 1,4 млн. 

Что касается того, до какой суммы страхуются вклады, об этом ниже, но пока запоминаем главное: лимит — 1,4 млн рублей для физического лица в одном банке. 

Какие вклады не страхуются

Однако не все сбережения защищены. Страхование АСВ не распространяется на целый ряд инструментов. Вот что не попадает под страховку:

• Депозиты на предъявителя. Обычные вклады на ваше имя защищены, а вот если вклад оформлен на предъявителя (без указания имени), получить по нему возмещение вы не сможете. Такие вклады — большая редкость, но они есть в законе.
• Счета адвокатов и нотариусов для профессиональной деятельности. Они не считаются обычными вкладами.
• Деньги, переданные банку в доверительное управление. Если вы подписали договор доверительного управления, ваши средства не застрахованы. Вы инвестируете, а не храните деньги.
• Вклады в зарубежных филиалах российских банков. Если у российского банка есть отделение за границей, то вклады там не подпадают под российскую систему страхования. Там действуют местные законы.
• Электронные деньги (не привязанные к банковскому счету). Если у вас кошелек в системе, которая не является банком, ваши средства там не застрахованы.
• Обезличенные металлические счета (ОМС). Золото, серебро, платина на счете считаются имуществом, а не денежным вкладом. По нему АСВ не платит.
• Суммы свыше 1,4 млн рублей. Если у вас в одном банке лежало 5 млн, то вы получите только 1,4 млн. Остальное придется взыскивать в порядке общей очереди кредиторов, и тут шансы получить полную сумму очень малы.

Важно! Если у вас есть вклад в банке, где также есть кредит, то при наступлении страхового случая сумма возмещения уменьшится на сумму вашего долга перед банком. Если вы должны банку 500 тысяч рублей, а на вкладе лежит 1,4 млн, то АСВ выплатит вам 900 тысяч. Эта страховка вкладов работает по принципу «сальдо встречных требований». Банк автоматически забирает свой долг. 

Какая сумма вклада застрахована государством

Это самый главный вопрос для любого вкладчика: какая сумма вклада застрахована государством. Ответ однозначный: максимальная сумма страхования вкладов составляет 1,4 млн рублей. Но есть нюансы. Важно понимать, что это лимит не на каждый вклад, а на одного вкладчика в одном банке. Если у вас в одном банке три вклада: на 500 тысяч, на 700 тысяч и на 200 тысяч (всего 1,4 млн), то при страховом случае вы получите все 1,4 млн. Если же у вас в одном банке лежит 2 млн рублей, то вы получите только 1,4 млн. Оставшиеся 600 тысяч вы будете требовать в рамках процедуры банкротства.  

Почему именно 1,4 млн? Эта сумма была установлена в 2014 году и с тех пор не менялась. Она покрывает примерно 95% всех вкладов в стране, включая самые популярные суммы. Для подавляющего большинства россиян эта защита достаточна. Если вы миллионер, то вам логичнее разложить сбережения по разным банкам: в каждом из них гарантия действует независимо. 

Особые случаи

Эскроу-счета. Для покупателей квартир в новостройках лимит выше. Если вы открыли счет эскроу для покупки жилья, ваши средства застрахованы до 10 млн рублей. Но это работает только в рамках долевого строительства.

Валютные вклады. Если вы хранили деньги в долларах или евро, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Если вы положили 20 тысяч долларов, то при отзыве лицензии вы получите рубли по текущему курсу, но не более 1,4 млн рублей. Курсовые потери банк не компенсирует.

Счета супругов. Если у мужа и жены есть вклады в одном банке, каждый из них получит возмещение в пределах 1,4 млн рублей. Это два разных вкладчика.

Как получить страховое возмещение по вкладу

Процедура получения денег довольно проста и не требует судебных тяжб. Страхование вкладов организовано так, чтобы человек получил свои деньги с минимальным стрессом. 

Порядок действий 

Дождаться официальной информации. АСВ на своем сайте публикует сообщение о начале выплат в течение 7–14 дней. Здесь же — список банков-агентов, куда можно обратиться. 

Далее — сбор документов. Достаточно паспорта и заявления. Если вклад был открыт на другое лицо, понадобится доверенность.

Выберите банк-агент. Вы можете обратиться в любое отделение банка, назначенного АСВ. Это не обязательно тот банк, где у вас был счет.

Напишите заявление о выплате. Форму вам выдадут на месте. В заявлении вы указываете свои данные и банковские реквизиты для перевода.

Получите деньги. Обычно выплата происходит в день обращения или на следующий день. 

Кто выплачивает компенсацию вкладчикам

Многие думают, что нужно идти в проблемный банк за деньгами. Это не так. АСВ РФ не выдает наличные из своего офиса. Вместо этого выбираются банки-агенты. Обычно это крупные системно значимые банки: Сбер, ВТБ, ПСБ, Россельхозбанк и другие. Почему так? Дело в том, что у проблемного банка уже нет ликвидности, его счета заблокированы, а оборудование конфисковано, поэтому вкладчики элементарно не смогут снять деньги, именно поэтому АСВ привлекает сторонние банки.  

Вы приходите с паспортом в банк-агент, пишете заявление и получаете средства наличными или переводом на карту. Агентство по страхованию вкладов перечисляет деньги банку-агенту, а тот уже выдает вам. В этом смысле АСВ работает как казначей.

Важно! Выплаты производятся только в рублях. Если у вас был валютный вклад, сумму конвертируют по курсу ЦБ на дату страхового случая. 

Сроки выплаты страхового возмещения

Сроки выплаты страхового возмещения максимально сжаты, чтобы минимизировать неудобства для людей. АСВ в течение семи дней с момента наступления страхового случая публикует список банков-агентов и порядок приема заявлений от вкладчиков. Затем в течение 30 дней выплачивает вкладчикам положенную страховку. На деле это часто происходит раньше — уже через 10–14 дней. Прием заявлений длится не менее трех месяцев с даты начала выплат. Если вы пропустили этот срок, но у вас были уважительные причины (болезнь, командировка), можно обратиться после, но с дополнительным подтверждением. 

Сроки выплат четко прописаны, и задержек обычно не бывает. Если банк-агент затягивает выплату, можно жаловаться напрямую в АСВ по телефону горячей линии. 

Какова максимальная сумма страховых выплат АСВ для вкладчиков в случае прекращения деятельности банка? Повторим: для физических лиц — 1,4 млн рублей. Для эскроу-счетов — до 10 млн. Все, что сверху, вы будете требовать в суде или во время процедуры банкротства, но с мизерной вероятностью возврата.

Что делать вкладчику? Не надо паниковать. Нужно дождаться уведомления от АСВ.  

Как проверить участие банка в системе страхования вкладов 

Проверить банк на участие в системе страхования вкладов нужно перед открытием вклада, особенно если вы пришли в небольшую кредитную организацию с заманчиво высокой ставкой. 

Способ 1: официальный сайт АСВ. В разделе «Банки — участники АСВ» найдите кредитную организацию. Если банк есть в списке, значит, он участник. Если нет, лучше туда не класть деньги. Агентство по страхованию вкладов регулярно обновляет этот реестр. 

Способ 2: сайт Банка России. На сайте ЦБ также можно проверить банк: в разделе «Информация о кредитных организациях». Здесь в строке поиска введите наименование банка, переведите в активный режим индикатор «Участие в системе страхования вкладов». 

Способ 3: в отделении банка. Каждый банк по закону обязан вывешивать в своих офисах информацию об участии в системе страхования. Обычно это стандартная табличка с логотипом АСВ «Вклады застрахованы». Если такой наклейки нет, это тревожный сигнал. 

АСВ: главное

• АСВ — это государственная корпорация, которая защищает ваши деньги в банке.
• Государственная система страхования вкладов гарантирует возврат до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
• Лимит не меняется с 2014 года и покрывает большинство сбережений.
• Страховой случай — это отзыв лицензии у банка или введение моратория.
• Застрахованы почти все вклады и счета, кроме металлических счетов, доверительного управления и электронных денег.
• Получить деньги можно в банках-агентах в течение 30 дней с момента наступления страхового случая.
• Проверить банк можно на сайте АСВ или ЦБ.

АСВ дает уверенность. Когда вы знаете, что ваши сбережения защищены государством, вы спокойно храните их в банке. Не пренебрегайте возможностью проверить банк перед открытием вклада. И помните: лимит в 1,4 млн — на один банк. Если сумма больше, распределяйте ее по разным кредитным организациям. Это правило убережет ваши деньги в любой ситуации.