Заболел в путешествии — как получить максимальную компенсацию по полису ВЗР? Составили инструкцию

Заболеть или получить травму можно даже в тщательно спланированном отпуске. За границей обычный прием врача, обследование или госпитализация могут обойтись дорого. Полис страхования путешественников поможет оплатить лечение, но только при соблюдении его условий. Разбираемся, куда обращаться, какие документы собирать и из-за каких ошибок страховщик может отказать в компенсации.

Что такое полис ВЗР и как он работает

ВЗР — страхование граждан, выезжающих за рубеж. Такой полис может покрывать экстренную и неотложную медицинскую помощь, лекарства, госпитализацию, перевозку в клинику, медицинскую эвакуацию и т. д. Точный перечень услуг зависит от программы и правил конкретной страховой компании.

Российское законодательство предусматривает два способа исполнения договора: страховщик может сам оплатить медицинскую помощь или компенсировать расходы, которые турист понес самостоятельно. При этом условия обращения за помощью, перечень исключений, сроки подачи документов и порядок расчета возмещения устанавливаются правилами конкретного страховщика. Минимальная страховая сумма по полису для зарубежной поездки должна быть эквивалентна 2 млн рублей, если страна назначения не предъявляет более высоких требований.

Чаще всего туристу не нужно сначала оплачивать лечение, а затем добиваться возврата денег. После обращения ассистанс находит клинику, согласовывает прием и направляет медицинской организации гарантию оплаты. Возмещение требуется, когда туристу пришлось рассчитаться самостоятельно. 



Для оплаты медицинских услуг за границей можно воспользоваться сервисом «Плати по миру»: большинство карт российских банков не работают за рубежом, а с подключенным сервисом вы сможете в любой момент пополнить виртуальную карту и расплачиваться смартфоном.

Шаг 1. Оцените, нужна ли экстренная помощь

Если состояние угрожает жизни или здоровью — например, человек потерял сознание, получил серьезную травму, испытывает затруднения с дыханием, сильную боль или кровотечение, — не нужно откладывать вызов местной скорой помощи ради согласования со страховой компанией.

Одновременно попросите родственника, попутчика, сотрудника гостиницы или другого человека связаться с ассистансом. Если сделать это некому, сообщите страховщику о происшествии, как только появится возможность.

Закон защищает туриста и в ситуации, когда лечение продолжается после окончания срока полиса: если страховой случай произошел во время действия договора, страховщик должен выполнить свои обязательства независимо от того, когда завершилось лечение.

Шаг 2. Как можно быстрее свяжитесь с ассистансом

Ассистанс — сервисная компания, которая организует медицинскую помощь в стране пребывания от имени страховщика. Ее телефон, электронная почта и другие способы связи указываются в полисе или памятке застрахованного.

Оператору нужно сообщить:

• имя и фамилию заболевшего;
• номер страхового полиса;
• страну, город и точное местонахождение;
• номер телефона для обратной связи;
• симптомы и обстоятельства происшествия;
• нужна ли срочная транспортировка;
• обращались ли вы уже к врачу и оплачивали ли что-либо самостоятельно.

Сохраните номер обращения и переписку. Сделайте снимки экрана с сообщениями, зафиксируйте время звонков и имя оператора. Это поможет подтвердить, что вы своевременно сообщили о страховом событии.

После обращения ассистанс обычно подбирает клинику, согласовывает прием и передает ей гарантию оплаты. Туристу могут предложить самостоятельно доехать до врача, направить врача в гостиницу или организовать скорую помощь — в зависимости от состояния пациента и местных возможностей.

Шаг 3. Уточните, кто оплачивает лечение

До посещения клиники спросите у ассистанса:

• прием уже согласован или нужно дождаться подтверждения;
• должна ли клиника получить гарантийное письмо;
• придется ли платить на месте;
• какие обследования и процедуры согласованы;
• компенсируется ли такси или другой транспорт;
• есть ли в полисе франшиза или отдельные лимиты.

На практике возможны два варианта.

Прямая оплата. Ассистанс договаривается с клиникой, а страховщик перечисляет деньги непосредственно медицинской организации. Турист показывает полис или называет его номер и получает помощь без самостоятельной оплаты.

Возмещение расходов. Турист платит сам, получает медицинские и финансовые документы, а после этого подает заявление страховщику. Такой порядок встречается, например, если поблизости нет клиники — партнера ассистанса или медицинская организация требует расчет на месте.



На всякий случай за рубежом всегда полезно иметь с собой наличные деньги. Российские рубли можно поменять не в каждой стране, поэтому имеет смысл ехать за рубеж с долларами. Найти заранее пункт обмена валют в своем городе и зарезервировать нужную сумму можно с помощью сервиса Банки.ру. 

Даже после направления в клинику желательно согласовывать дополнительные анализы, повторные приемы и дорогостоящие процедуры. Назначение врача само по себе еще не всегда означает, что все расходы входят в страховку.

Шаг 4. Что делать, если ассистанс не отвечает

Попробуйте все способы связи, указанные в полисе: телефон, электронную почту, чат, приложение или мессенджер. Параллельно обратитесь непосредственно в страховую компанию. Сохраните историю звонков, письма и снимки экрана, подтверждающие попытки связаться с оператором.

Если помощь нельзя откладывать, обращайтесь в ближайшую медицинскую организацию. Но выбирайте лечение, необходимое для устранения угрозы жизни, снятия острого состояния или стабилизации пациента. Плановые обследования и процедуры лучше отложить до согласования.

Самостоятельное обращение к врачу не гарантирует автоматического возмещения всех расходов. Страховщик проверит, являлось ли лечение срочным, входило ли заболевание в покрытие, были ли расходы медицински обоснованными и почему турист не смог предварительно обратиться к ассистансу. Возможность компенсации зависит от договора и обстоятельств происшествия.

Шаг 5. Получите документы в клинике

Даже если страховщик обещал рассчитаться с больницей напрямую, возьмите медицинскую выписку. Она пригодится при продолжении лечения, повторном обращении или споре по оплате.

Если вы платили самостоятельно, попросите выдать:

• медицинское заключение с датой обращения, жалобами и диагнозом;
• описание назначенного и проведенного лечения;
• результаты анализов и исследований;
• рецепты и назначения на лекарства;
• подробный счет с перечнем и стоимостью услуг;
• кассовый чек, квитанцию или другой документ об оплате;
• документы об оплате скорой помощи, такси или медицинской перевозки;
• справку о госпитализации и выписной эпикриз, если лечились в стационаре.

В документах должны быть указаны данные пациента и медицинской организации, даты, диагноз или характер повреждения, перечень услуг и уплаченные суммы. Одного чека без врачебного заключения обычно недостаточно: страховщику нужно установить связь между заболеванием, назначением врача и расходами.

Некоторые компании требуют оригиналы документов или перевод на русский язык. Например, в правилах отдельных страховщиков предусмотрен нотариально удостоверенный перевод документов. Требования необходимо проверить именно в своем договоре.

Шаг 6. Подайте заявление на возмещение

Срок подачи заявления не является единым для всех страховщиков. Одна компания может принимать документы в течение нескольких дней после возвращения, другая — в течение более продолжительного периода. Закон передает определение порядка возмещения правилам страхования, поэтому ориентироваться нужно на договор и памятку застрахованного.

Обычно к заявлению прикладывают:

• полис;
• паспорт застрахованного;
• страницы загранпаспорта с отметками о поездке;
• медицинские документы;
• счета и подтверждения оплаты;
• рецепты и аптечные чеки;
• банковские реквизиты;
• переписку с ассистансом;
• документы, объясняющие самостоятельное обращение в клинику.

Отправляйте документы способом, позволяющим подтвердить дату подачи: через приложение или личный кабинет, заказным письмом с описью, по электронной почте с сохранением отправленного сообщения либо лично под отметку о принятии.

Не выбрасывайте оригиналы до получения выплаты. Если документы передаются в офис, сделайте копии или снимки.

Какие расходы может компенсировать страховка

В базовую программу чаще всего входят внезапные заболевания и травмы, амбулаторное и стационарное лечение, необходимые обследования, лекарства по рецепту, экстренная стоматологическая помощь и медицинская перевозка. В некоторых программах также предусмотрены проживание после госпитализации, возвращение детей без сопровождения, визит родственника и медицинская эвакуация.

При этом внутри общей страховой суммы могут действовать отдельные лимиты. Например, на стоматологию, обострение хронического заболевания, лекарства, проживание или транспортировку может быть выделена только часть покрытия.

Страховщик компенсирует не любую сумму из счета, а расходы, которые одновременно:

• связаны со страховым случаем;
• необходимы по медицинским показаниям;
• входят в покрытие;
• подтверждены документами;
• не превышают лимитов договора.

Из-за чего можно остаться без выплаты

Случай не входит в покрытие

Стандартная страховка может не распространяться на травмы во время занятий спортом или активного отдыха. Причем к активности страховщики иногда относят не только соревнования, но и катание на лыжах, дайвинг, поездки на мотоцикле, походы в горы, велосипедные прогулки и даже посещение аквапарка.

Спорт, осложнения беременности, солнечные ожоги, происшествия после употребления алкоголя и другие риски у некоторых страховщиков подключаются отдельно. Наличие и названия опций различаются.

Лечение было плановым

Полис путешественника предназначен для непредвиденных событий. Он, как правило, не оплачивает заранее запланированные обследования, косметические процедуры, протезирование зубов, профилактические осмотры и поездку, целью которой было получение лечения.

Заболевание существовало до поездки

Некоторые программы покрывают экстренную помощь при внезапном обострении хронической болезни, но только до стабилизации состояния и в пределах отдельного лимита. Дальнейшее плановое лечение туристу может потребоваться оплачивать самостоятельно.

Особенно внимательно правила стоит читать людям с заболеваниями сердца, диабетом, онкологическими диагнозами и другими состояниями, которые могут обостриться в поездке.

Турист нарушил порядок обращения

Риск отказа повышается, если путешественник без срочной необходимости выбрал клинику самостоятельно, не сообщил страховщику о заболевании, оплатил дорогое лечение без согласования или не представил подтверждающие документы.

Сам факт несвоевременного звонка не всегда означает законный отказ: страховщик должен учитывать обстоятельства и последствия нарушения. Но туристу придется объяснить, почему установленный порядок не был соблюден.

Полис не действует в этой стране или в эти даты

Проверьте территорию страхования, даты начала и окончания защиты, максимальную продолжительность одной поездки по годовому полису и правила для транзитных стран.

Если страховка приобретена уже после выезда из России, она может начать действовать не сразу. Заболевание, возникшее в период ожидания, страховкой не покрывается. Продолжительность такого периода устанавливает конкретная компания.

В договоре есть франшиза

Франшиза — часть расходов, которую турист оплачивает самостоятельно. Например, при франшизе 50 долларов и счете на 200 долларов страховая компенсирует не более 150 долларов, если договором не предусмотрен другой порядок расчета.

Кроме франшизы, на размер выплаты влияют лимиты по отдельным услугам и общая страховая сумма.

Что делать, если страховая отказала

Попросите предоставить письменный отказ с указанием конкретного пункта договора и правил страхования. Сравните доводы компании с полисом, медицинскими документами и перепиской с ассистансом.

После этого направьте страховщику письменную претензию. В ней укажите:

• номер полиса;
• дату и обстоятельства заболевания;
• когда и как вы связывались с ассистансом;
• какие расходы понесли;
• почему считаете отказ необоснованным;
• какую сумму требуете выплатить.

Приложите копии медицинских документов, чеков, переписки, истории звонков и отказа страховой компании.

Финансовая организация должна ответить на обращение клиента в течение 15 рабочих дней. В отдельных случаях этот срок может быть продлен не более чем на 10 рабочих дней.

Если спор не удалось решить, с денежным требованием к страховщику в пределах 500 тысяч рублей можно бесплатно обратиться к финансовому уполномоченному. Как правило, до этого необходимо предъявить претензию самой страховой компании. Решение уполномоченного обязательно для финансовой организации. Если спор не разрешен, остается обращение в суд.

Жалобу на нарушение страхового законодательства также можно направить в Банк России. Но регулятор не присуждает конкретную выплату вместо страховщика: денежные споры рассматривают финансовый уполномоченный и суд.

Как подготовиться до поездки

Чтобы болезнь в отпуске не превратилась в спор со страховой компанией, еще до выезда:

• сохраните полис и контакты ассистанса в телефоне и облачном хранилище;
• отправьте копию документа родственнику или попутчику;
• проверьте страны и даты действия страховки;
• изучите исключения и лимиты;
• добавьте спорт и активный отдых, если они запланированы;
• проверьте условия покрытия хронических заболеваний и беременности;
• выясните размер франшизы;
• уточните, можно ли обращаться через приложение или мессенджер;
• запишите местный номер экстренных служб.

Главное правило: при обычном заболевании сначала обращайтесь к ассистансу и действуйте по его инструкции. При угрозе жизни сначала вызывайте экстренную помощь, а страховщика уведомляйте сразу, как только это станет возможным. Все согласования, медицинские документы и подтверждения оплаты необходимо сохранять до полного урегулирования случая.

Собираетесь в путешествие?

Оформите страховку на Банки.ру

Подробнее

Подробнее