Можно ли застраховать домашнее животное: разобрали условия страховых программ

Прием у ветеринара, анализы и лекарства для домашних животных порой стоят дороже, чем для человека в платной клинике. Причем с каждым годом цены на обследование и лечение питомцев растут. Выясним, выгодно ли оформлять страховку для своего питомца: сравним цены, разберемся в ограничениях и расскажем о минусах и плюсах таких продуктов.

Каких животных можно застраховать

Во всех российских страховых компаниях, которые предлагают услугу страхования домашних животных, можно застраховать собак и кошек. Также встречаются полисы страхования декоративных птиц, грызунов, кроликов, животных семейства куньих. Иногда можно застраховать и более экзотических существ: енотов, минипигов, ящериц, лягушек, тритонов, саламандр, аксолотлей. Порода животного не важна. Однако застраховать домашнюю пуму и крокодила точно не получится. 

«Страховка для домашних животных — хороший вариант для тех, кто хочет дополнительно защитить здоровье своего любимца и возместить стоимость ветеринарных услуг при возникновении необходимости в них. При этом такой продукт может быть более актуален для владельцев собак и кошек — это наиболее распространенные домашние животные, поэтому для них полис можно приобрести в большем количестве компаний, а комплекс услуг и варианты возмещения будут более разнообразными. Например, у меня морские свинки. На страхование их принимают нечасто, и даже в этом случае возмещение заключается только в предоставлении онлайн-консультаций специалистов. Свинки же — такие животные, которым при проблемах со здоровьем нужны очные осмотры и манипуляции, которые нельзя провести удаленно», — рассказывает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. 

Какие есть ограничения

Самые главные ограничения в страховании домашних животных — это их возраст и место содержания. Здесь ограничения будут зависеть от условий программ каждого отдельного страховщика.

• Например, в «РЕСО-Гарантии» не принимают на страхование животных старше 20 лет. Также застраховать не получится животных, содержащихся в питомниках и клубах; служебных собак; животных, используемых для спортивных состязаний; животных, используемых для проведения медицинских и иных опытов.
• В «ПСБ Страховании» можно застраховать кошек и собак возрастом от 6 месяцев до 8 лет, кроме животных с хроническими заболеваниями. 
• В «СберСтраховании» по программам «Минимальная» и «Расширенная» принимаются на страхование домашние собаки и кошки в возрасте от 3 месяцев до 8 лет. По программе «Телевет» (программа телемедицины для животных) принимаются на страхование домашние собаки и кошки в возрасте от 3 месяцев до 15 лет, для других видов животных ограничений по возрасту нет. Страховой полис не распространяется на врожденные заболевания, кастрацию и стерилизацию, профилактические процедуры, например удаление зубного налета и стрижку когтей, а также на вакцинацию животного.
• В «РСХБ-Страховании» по программе «Защита вашего питомца» могут быть застрахованы только домашние кошки и собаки от 2 месяцев до 10 лет. Животные не должны использоваться в коммерческой деятельности, за исключением деятельности, связанной с разведением или продажей таких животных, участием в выставках. 

Что покрывает страховка для собаки, кошки и других животных

Набор рисков, которые могут быть застрахованы, также варьируется в зависимости от страховщика.

• «РСХБ Страхование» по программе «Защита Вашего питомца» предлагает компенсировать ветеринарные расходы, связанные с болезнью, укусом клеща или травмой питомца, а также получать дистанционные консультации ветеринара 24/7 из любой точки мира. В зависимости от выбранной программы можно застраховать ветеринарные расходы в случае укуса клеща, травмы и заболевания. В программу входят консультации ветеринарных врачей, в том числе узкопрофильных специалистов; ветеринарные манипуляции (а также инъекции, перевязки); диагностические исследования по назначению ветврача, производимые в ветклинике; лабораторные исследования (анализы крови и других биологических сред организма); лекарственные препараты; хирургическое и консервативное лечение, а также пребывание в стационаре сроком не более двух дней. Страховщик также  предлагает «Телемедицину для животных» — оказание дистанционной консультативной ветеринарной помощи.
• В «СберСтраховании»  в программу «Минимальная» входят онлайн-консультации ветеринаров и компенсация ветеринарных услуг при травме питомца. Программа «Расширенная» добавляет возможность компенсации и при заболеваниях животного. По этим программам можно застраховать только собак и кошек. Программа «Телевет» включает в себя только дистанционные консультации со специалистами, которые владельцы питомцев могут получить по видеосвязи, телефону или в чате. В одном полисе можно застраховать до 5 домашних животных любого вида, кроме рыб.
• В «ПСБ Страховании» по полису «Лапки в порядке» владельцы кошек и собак в случае необходимости могут круглосуточно получать онлайн-консультации ветеринаров, включая экстренную доврачебную помощь и консультации по вакцинации. В дополнение клиенты могут приобрести страховку для питомца от укуса клеща, а также оформить страхование гражданской ответственности, которое покроет нанесенный питомцем ущерб чужому здоровью или имуществу. 
• В «РЕСО-Гарантии» ветеринарная помощь оказывается только в удаленном формате (телефон, видеосвязь, чат). Ветеринары отвечают на вопросы  о питании, уходе, содержании и профилактике болезней застрахованных питомцев без ограничений по количеству обращений. Также во время консультации предоставляется полный план действий по лечению питомца. Клиенты могут записать своего питомца на онлайн-консультацию к хирургу, репродуктологу, специалисту по коррекции поведения (зоопсихологу), неонатологу, дерматологу, специалисту УЗИ, врачу-лаборанту и паразитологу. По результатам консультации с врачом клиенту предлагают «ветеринарную навигацию»: специалисты при необходимости подбирают ветеринарную клинику для очного лечения, расположенную в населенном пункте, где находится застрахованное животное, или в пределах 50 км от него. 
• В СК «Пульс» компенсируют расходы на лечение в любой ветклинике на территории России. Страхуют от укуса клеща, травм, заболеваний, а также гражданскую ответственность. Полис можно оплатить сразу за год, а можно оплачивать раз в три месяца. Также можно добавить в страховку непредвиденные расходы на такси и выгул питомца в случае болезни хозяина.

Что не входит в страховку

Обычно в программы страхования для животных не входят: 

- МРТ;

- услуги после смерти;

- профилактические и плановые мероприятия (осмотры, прививки, операции);

- стоматологические услуги;

- расходы, вызванные хроническими заболеваниями или травмами;

- генетические, врожденные заболевания или аномалии;

- травмы или заболевания, связанные с коммерческой деятельностью;

- травмы в результате умышленных действий. 

Сколько стоит страховка животного

В среднем страховка стоит от 900 рублей до 7 тысяч рублей в зависимости от покрытия и рисков. Страховое покрытие по полису составляет обычно 50–200 тысяч рублей, но у некоторых страховщиков доходит и до 1 млн рублей.

Для примера: средняя стоимость обращения в ветклинику в случае укуса клеща (процедура включает первичный прием и удаление) составляет от 1 тысячи до 4,5 тысячи рублей. При отравлении (первичный прием и анализы, исследования) – от 5 тысяч до 15 тысяч рублей. Комплекс исследований, связанных с хирургическим вмешательством, например КТ, УЗИ, рентген, экстренная хирургия, могут обойтись в 25 тысяч рублей и более. Обычно страховка покрывает все эти медицинские манипуляции, добавляют в «РСХБ Страховании». При этом чаще всего диспансеризация в страховую программу не входит, так как это профилактика заболеваний, а не лечение. Такой чекап в клинике владельцу животного обойдется примерно в 5–7 тысяч рублей.

Какие документы понадобятся для страховки

Чтобы заключить договор страхования животного, потребуется только паспорт владельца (ему на момент заключения договора должно быть более 18 лет). Некоторые страховщики могут попросить веткнижку питомца, однако это не обязательный пункт. 

При заключении договора страхования указывается информация о домашнем животном: вид (кошка или собака), порода, пол, кличка, возраст. Ветеринара посещать для оформления договора страхования не надо. 

Чтобы урегулировать страховой случай, потребуется более широкий набор документов: 

• Заявление о страховом случае с приложением информации о получателе страховой выплаты и его банковских реквизитов расчетного счета для перечисления страховой выплаты.
• Паспорт хозяина животного и сам страховой сертификат.
• Документы, содержащие сведения о диагнозе, дате и состоянии здоровья застрахованного животного при обращении за помощью, о проведенных манипуляциях и продолжительности лечения (ветеринарная карта или иной документ, выданный ветеринарным учреждением).
• Выписанные ветеринарным врачом рецепты в связи с укусом клеща, травмой или заболеванием застрахованного животного со штампом аптеки и указанием стоимости приобретенных медикаментов.
• Направления на прохождение лабораторных и диагностических исследований с указанием дат, наименований, обоснований и стоимости услуг.
• Счета ветеринарных учреждений за оказанные услуги (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием информации о застрахованном животном (номер карты, чипа, кличка, вид и порода и прочее), о продолжительности лечения, об оказанных услугах с разбивкой по датам и стоимости, а также с указанием общей суммы к оплате.

Можно ли застраховать ответственность хозяев за своих питомцев

Владелец собаки или кошки может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, дополнив этой опцией полис страхования питомца. Страховка будет покрывать все риски, связанные с вредом, который могут причинить собаки или кошки (животные могут укусить человека или другого питомца, поцарапать, испортить одежду и предметы). Полис компенсирует убытки третьим лицам, их имуществу, собственности и здоровью, в том числе причиненные другим животным. Например, такую дополнительную опцию к страхованию питомцев предлагают компании «СберСтрахование», «Росгосстрах», «РСХБ-Страхование» и другие.