Стоматологическая помощь по-прежнему не является базовым элементом полиса добровольного медицинского страхования (ДМС). В большинстве программ она предлагается как дополнительная опция: оформляется за отдельную плату к основному полису, включается только в расширенные программы по запросу страхователя или доступна корпоративным клиентам при страховании коллективов от установленной численности. Разбираемся во всех нюансах этой опции в полисах ДМС, а также отвечаем на вопрос, когда выгодно покупать эти услуги.
Что входит в опцию «Стоматология» в ДМС
Стоматологическая помощь входит в значительную часть программ ДМС. При этом ее чаще позиционируют как дополнительную, но широко распространенную опцию, говорит управляющий директор компании «Ренессанс страхование» Юлия Галаничева. Основная причина — высокая стоимость, так как обращаемость за стоматологическими услугами высокая. В базовые, наиболее экономичные пакеты ДМС, стоматология не включается.
Важно! Стоматология — отдельный риск, и страховщики понимают, что возможность обращения по нему всегда будет использована застрахованными, поэтому ее почти никогда не включают в договор «по умолчанию».
Стандартное покрытие по стоматологии в ДМС — это обычно терапевтическая помощь и неотложные вмешательства. В «базовый» пакет «Стоматологии» по ДМС чаще всего включают:
- первичный и повторный прием стоматолога;
- осмотр, консультации;
- анестезию (разные виды, в зависимости от программы страхования);
- лечение кариеса;
- лечение пульпита (частично или с лимитами);
- удаление зубов (простое);
- рентген и прицельные снимки;
- профессиональную чистку (иногда с ограничениями).
Обычно не включают или включают за дополнительную плату:
- эстетические пломбы;
- лечение осложненного пульпита и периодонтита;
- повторное лечение каналов;
- ортодонтию;
- имплантацию;
- протезирование;
- виниры, отбеливание;
- восстановление зубов, разрушенных более чем наполовину.
«Так происходит, потому что стоматология легко "планируется", в отличие от внезапных болезней. Кроме того, дорогостоящие манипуляции резко повышают стоимость полиса», — поясняет управляющий продуктами ДМС компании «РЕСО-Гарантия» Диана Логинова.
Исключения из покрытия
Перечень услуг, ограничения и исключения содержатся в приложении к договору страхования, которое обычно называется «Программа страхования». Почти всегда полисом ДМС, даже с опцией «Стоматология», не покрываются:
- Лечение хронических заболеваний пародонта (гингивит, пародонтит), кроме снятия острых симптомов.
- Лечение ранее депульпированных зубов.
- Установка штифтов, вкладок, применение методик, подразумевающих усиленное восстановление зуба.
- Все виды косметических и эстетических процедур: отбеливание, профессиональная гигиена (Air Flow), установка виниров, художественная реставрация.
- Профилактические мероприятия: герметизация фиссур, глубокое фторирование.
- Удаление ретинированных и дистопированных зубов (например, зубов мудрости).
- Использование специфического оборудования, такого как аппарат «Вектор».
- Лечение заболеваний, выявленных до начала действия полиса.
- Повторное лечение старых проблем.
- Лечение зубов, разрушенных более чем на 50%.
Также полисы ДМС со стоматологией не покрывают исправление врожденных и приобретенных дефектов: неправильной формы зубов, их размера, количества или положения, обращают внимание в «Сбер Страховании».
Важно! Протезирование и имплантация зубов, как правило, не входят в стандартные программы ДМС, но при желании их можно включить в расширенную программу, но ее цена будет существенно выше стандартной и рассчитывается отдельно.
Нюансы стоматологии в ДМС
Для ДМС действуют положения законодательства о свободе договора, что позволяет устанавливать любые условия программы страхования со стоматологическими услугами, не противоречащие действующему законодательству, добавляет директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Анастасия Скурихина. Стоимость включения стоматологии в полис ДМС не является фиксированной и может варьироваться в очень широком диапазоне — от 3 тысяч до 150 тысяч рублей. Итоговая цена формируется под влиянием множества факторов: выбранной программы, уровня медицинских учреждений (ЛПУ), численности коллектива, региона и других условий, говорит директор по андеррайтингу личных видов страхования «Согласия» Олеся Сабанова.
При этом даже в рамках включенной опции действуют определенные правила.
- Например, лечение зубов с уже существующими пломбами обычно покрывается, но всегда важно сверяться с конкретными условиями программы страхования, где могут быть установлены лимиты, например, на количество лечимых зубов.
- Если необходимо перелечить ранее вылеченный зуб, то объем услуг будет зависеть от степени его разрушения — до 50% разрушенной коронки пломбируется в рамках программы, свыше — только купирование острого состояния, без пломбирования каналов. «Если разрушение зуба больше 50%, то это переходит в категорию протезирования, и это в рамках ДМС не покрывается. Это будет отдельная стоимость, точно так же, как коронки, импланты, какие-то еще, то есть средства, которые применяются при больших разрушениях», — поясняет директор по личному страхованию брокера Mains Галина Леонова.
- Также в полисе может быть прописан лимит по стоимости услуг. Например, не более 60 тысяч рублей в год на всю стоматологию.
- Разделение по уровням клиник: в «дорогой» клинике — частичная доплата, в «базовой» — бесплатно.
- Исключения по срокам: в первые три — шесть месяцев действия полиса ДМС стоматология может быть полностью недоступна либо доступна только для экстренной помощи.
Важно! Если мы говорим о корпоративном ДМС, то некоторые работодатели в целях удешевления услуги могут ограничить количество зубов, подлежащих лечению, на одного застрахованного в год, но это сейчас довольно редкая ситуация, отмечает руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования компании «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева.
Сколько стоит опция «Стоматология» в полисе ДМС
Стоимость зависит от многих факторов, включая количество и ценовой сегмент клиник, в которых будет оказываться помощь, их расположение, а также от объема выбранной стоматологической программы, говорит заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования компании «Росгосстрах» Ольга Купцова.
Для частного лица примерная структура стоимости полиса ДМС с включенной стоматологией выглядит так: при общей цене полиса, как правило, от 130 тысяч рублей, на амбулаторно-поликлиническую помощь может приходиться около 70 тысяч, на стационарное лечение — 10 тысяч, а на стоматологию — около 50 тысяч рублей.
В среднем, как отмечают в «РЕСО Гарантии», стоимость услуг такова:
- Базовая стоматология: 15 000–30 000 рублей в год к полису ДМС на человека (осмотры, лечение кариеса, простые удаления).
- Расширенная стоматология: 40 000–70 000 рублей в год (больше лимитов, сложные лечения, часть ортопедии).
- Все включено: 80 000–120 000 рублей и больше (частичное протезирование, высокие лимиты, клиники премиум-сегмента).
Стоимость программы ДМС для бизнеса зависит от уровня лечебного учреждения и от количества человек в договоре. В среднем стоматология составляет 30% от стоимости полиса, говорит директор медицинского страхования «СберСтрахования» Наталья Харина. Для корпоративного страхования группы в 100 человек в Москве с доступом в клиники среднего сегмента годовая стоимость такого полиса может составлять от 10–15 тысяч рублей на одного сотрудника, обращают внимание в «Ренессанс Страховании».
Есть ли ДМС со стоматологией с франшизой
Программы ДМС с франшизой по стоматологии существуют, говорит Юлия Галаничева. Франшиза в данном контексте чаще всего представляет собой участие пациента в расходах в частичной оплате оказанных услуг. Размер такой доплаты обычно составляет 10–30%. Услуги в таких программах покрываются стандартные, но каждый счет за лечение уменьшается на сумму франшизы, которую оплачивает непосредственно пациент. Это позволяет снизить стоимость страхового полиса.
«По итогам 2025 года появилось множество модификаций программ ДМС с франшизой, что позволило сохранить стоимость полиса ДМС для сотрудников, несмотря на медицинскую инфляцию, которая оценивается экспертами на уровне 12–15%», — подтверждают в «РСХБ Страхование жизни».
Выгодно ли вообще включать стоматологию в ДМС
По оценкам «СберСтрахования», в среднем лечение кариеса одного зуба сегодня может стоить москвичам порядка 10–12 тысяч рублей, а жителям регионов — 5–7 тысяч рублей. Если же речь идет о более серьезном заболевании вроде пульпита, то стоимость возрастает кратно. Примерные цены других процедур без ДМС: коронка — 25 000–70 000 рублей; имплант под ключ — 80 000–150 000 рублей и выше. Стоимость зависит от выбранной клиники, от региона оказания медицинской помощи.
Когда выгодно покупать полис ДМС со стоматологией
| Выгодно | Не выгодно |
| Нет серьезных проблем с зубами, но, возможно, потребуется лечение | Нужны импланты |
| Планируются профилактические осмотры | Нужны коронки |
| Нужны пломбы или необходимо удаление зубов | Нужна ортодонтия (брекеты и т. п.) |
| Нет возможности или желания самостоятельно выбирать клиники | Уже есть запущенные проблемы с зубами |
«Люди с проблемными зубами за стоматолога в год отдадут больше, чем за расширенный полис ДМС, а у кого-то проблем с зубами нет, и для них более актуальны другие врачи», — отмечают в «РСХБ Страхование жизни».
На что обратить внимание при покупке ДМС со стоматологией
Чтобы точно понять, какие услуги включены, а какие нет, клиенту необходимо самым внимательным образом изучить не сам полис, а программу страхования — официальное приложение к нему. Именно в этом документе детально прописаны все покрываемые процедуры, лимиты и, что критически важно, исключения. Это можно сделать на сайте страховщика, а также в мобильном приложении или в личном кабинете. Еще один вариант — позвонить на медицинский пульт (горячую линию) по номеру телефона, указанному в полисе, и специалист даст все необходимые разъяснения.
Вот несколько важных советов для правильного выбора полиса страхования ДМС с опцией «Стоматология»:
- Лучше выбирать страховщика, имеющего богатый опыт страхования ДМС.
- Необходимо рассчитывать на свой бюджет и подбирать под него клиники соответствующего ценового уровня.
- Разобраться во всех нюансах программы может быть сложно, поэтому не ленитесь смотреть на объем программы, наличие ограничений (исключений из программы), перечень лечебных учреждений, наличие ограничений по количеству пролечиваемых зубов, говорит директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.
- До подписания договора не стоит стесняться задавать вопросы по всем пунктам, которые вызывают сомнения или остаются непонятными: уточнение условий заранее помогает избежать недоразумений в дальнейшем.
- Проверить клиники в программе и сравнивать не цену полиса, а реальную выгоду.
- Понимать заранее, что любая профилактика выполняется только по назначению врача при наличии медицинских показаний, а не по желанию пациента. Также уточнить, требуется ли обязательное направление от терапевта-стоматолога к узкому специалисту (хирургу, эндодонтисту), а также порядок согласования сложного или дорогостоящего лечения со страховой компанией.
- Оформлять страховку необходимо заблаговременно. Человек должен понимать цель: от чего он хочет уберечь себя, своих близких или сотрудников. И понимать свои планы на период страхования: например, если ожидается длительная командировка в другой город, то надо уточнить, предусмотрены ли программой страхования клиники этого города, либо рассмотреть полисы с оказанием экстренной помощи на всей территории России.
«Страховой полис — это инструмент финансовой защиты на случай непредвиденных расходов. Включение стоматологии позволяет застрахованным быть готовыми к внезапным проблемам (например, к острой зубной боли) и дает доступ к обслуживанию в комфортных клиниках», — отмечает Ольга Купцова.
Расскажите о вашем опыте
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Мой профиль
