Травма в путешествии — ситуация неприятная сама по себе. Но иногда к ней добавляется еще одна проблема: страховая компания предлагает оплатить лечение самостоятельно и обещает вернуть деньги позже. А если собственных средств на медицинскую помощь не хватает? Разбираемся на примере реальной истории туриста, получившего травму на горнолыжном курорте, когда страховая обязана оплатить лечение напрямую, можно ли отказаться платить из своего кармана и что делать, если страховщик не выполняет условия договора.
Даниил отправился на горнолыжный отдых в Гудаури. Во время катания произошел неприятный инцидент: мужчина получил травму колена — глубокий порез. Травма оказалась достаточно серьезной, поэтому пришлось обратиться за медицинской помощью в местную больницу. Там врачи обработали рану, наложили швы и назначили необходимые лекарства, а также средства для ухода за раной.
Перед этим мужчина оформил полис страхования выезжающих за рубеж (ВЗР), которое в том числе покрывало и этот страховой случай. Однако все медицинские расходы семья сначала оплатила самостоятельно, а уже потом обратилась в страховую компанию за возмещением по страховому случаю. Процесс рассмотрения занял некоторое время — обращений было много, поэтому ответ пришлось подождать.
Страховой случай произошел 23 февраля, а окончательное решение по выплате страхового возмещения приняли 8 марта. В итоге страховая компания компенсировала все потраченные на лечение деньги, включая расходы на лекарства и медицинскую помощь.
Эта история закончилась хорошо, но что было бы, если бы денег на оплату медицинских расходов у мужчины не оказалось, а страховщик тянул с выплатой возмещения?
Когда страхователь должен самостоятельно оплачивать медицинские расходы
Способ и порядок выплаты страхового возмещения по таким договорам определяются непосредственно самим договором страхования. В нем может быть предусмотрено несколько вариантов. Например, страховая компания может сама организовать лечение и оплатить его напрямую медицинскому учреждению. Либо страхователь сначала оплачивает лечение самостоятельно, а затем страховая компания возмещает эти расходы. Также возможен комбинированный вариант, когда используется сочетание этих способов по согласованию сторон и в зависимости от конкретной ситуации, поясняет старший партнер, адвокат Адвокатского бюро «Бельский и партнеры» Дмитрий Шнайдман.
Наиболее удобным вариантом обычно считается тот, при котором страховая компания полностью берет на себя организацию лечения и оплачивает его, не привлекая деньги и ресурсы страхователя. Однако такой вариант страхования при заключении договора может стоить дороже, чем другие возможные варианты.
Что делать, если страховой случай произошел
Независимо от того, какой способ выплаты страхового возмещения предусмотрен договором, при наступлении события с признаками страхового случая (например, травмы, болезни и так далее) в первую очередь необходимо уведомить страховую компанию и согласовать с ней порядок дальнейших действий в конкретной ситуации.
Важно! Рекомендуется, если есть техническая возможность, фиксировать все обсуждения, согласования и договоренности таким способом, который позволит при необходимости подтвердить их содержание: например, с помощью переписки в мессенджерах или по электронной почте.
Что делать, если страховая компания отказывается напрямую оплачивать лечение, а денег не хватает
- Если в договоре страхования предусмотрено, что страховая компания должна сама организовать и оплатить лечение, но при этом она отказывается выполнять данное обязательство и предлагает страхователю оплатить лечение самостоятельно (даже если обещает потом компенсировать расходы), то такой отказ считается неправомерным. Это означает, что страховая компания ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору страхования. В такой ситуации страхователь имеет право потребовать возмещения убытков, возникших из-за этого нарушения.
Например, если у страхователя не было собственных средств для оплаты лечения и ему пришлось взять займ, по которому он дополнительно понес расходы в виде процентов, то такие расходы также могут быть предъявлены страховой компании к возмещению. Они будут считаться убытками, возникшими из-за ненадлежащего исполнения страховщиком своих обязательств, объясняет Дмитрий Шнайдман.
- Если же договором страхования изначально предусмотрено, что страхователь оплачивает лечение самостоятельно, а затем страховая компания возмещает эти расходы, то тогда страховщик не обязан организовывать и оплачивать лечение. Его обязанность заключается именно в последующем возмещении расходов страхователя в пределах лимитов, установленных договором страхования. При этом источник средств, за счет которых было оплачено лечение, а также дополнительные расходы, связанные с получением этих средств, значения иметь не будут.
Таким образом, если по договору страхования выезжающих за рубеж страховщик за полученную страховую премию обязался самостоятельно организовать и оплатить лечение страхователя, то при наступлении страхового случая страхователь вправе настаивать именно на таком способе исполнения обязательства и не оплачивать лечение из собственных средств. Если же страховая компания отказывается выполнять это обязательство, то по возможности нужно зафиксировать этот отказ, самостоятельно оплатить лечение (за счет собственных или заемных средств), а затем предъявить страховой компании требование о возмещении всех понесенных убытков. К таким убыткам могут относиться расходы на лечение и другие связанные с этим расходы — например, на привлечение заемных средств, аренду специализированного транспорта, услуги по уходу и тому подобное.
Важно! Также важно понимать, что ненадлежащее исполнение страховой компанией своих обязательств по договору может повлечь для нее применение штрафных санкций, предусмотренных законодательством РФ о защите прав потребителей. В частности, это может включать взыскание неустойки, потребительского штрафа и компенсацию морального вреда.
Расскажите в комментариях о вашем опыте!
Оформите страховку на Банки.ру
Мой профиль
