При страховании от несчастных случаев и болезней гражданин вправе оформить несколько полисов как в одной, так и в разных страховых компаниях, и при наступлении страхового события получить выплату по каждому из них. Это законодательно закреплено и обусловлено тем, что человеческая жизнь и здоровье не имеют установленной цены, а значит, страховая сумма не подлежит ограничению. Однако на практике такие случаи нередко вызывают у страховщиков подозрения в мошенничестве. Разбираемся, сколько именно договоров страхования может заключить один человек и в каких случаях страховая компания может отказать в выплате.
Житель Москвы оформил 60 договоров страхования жизни и здоровья в разных страховых компаниях. Мужчина своевременно и в полном объеме оплачивал страховые взносы по каждому из договоров. В 2019 году он получил серьезные телесные повреждения, включая черепно-мозговую травму, сотрясение головного мозга, открытые переломы лучевой и большеберцовой костей, а также многочисленные ушибы. Лечение пострадавшего заняло почти месяц.
После завершения лечения мужчина обратился в свои страховые компании за получением страховых выплат. Однако большинство страховщиков отказали в удовлетворении требований, сославшись на подозрительный характер ситуации и указывали на признаки мошенничества. По мнению страховых компаний, сам факт заключения такого количества договоров страхования свидетельствовал о якобы «явной недобросовестности» страхователя.
Не согласившись с отказами, мужчина начал оспаривать действия страховщиков в судебном порядке. Однако суды первой инстанции в Москве поддержали позицию страховых компаний и отказали истцу в удовлетворении требований, несмотря на то что каждый страховой полис был оформлен и оплачен отдельно.
После этого истец обратился в Верховный суд РФ. Высшая судебная инстанция пришла к выводу о законности требований страхователя и указала, что наступление одного страхового случая не лишает его права на получение страховых выплат по всем действующим договорам страхования. Верховный суд отметил, что в действиях истца отсутствуют признаки недобросовестности, поскольку он надлежащим образом исполнял свои обязательства по уплате страховых взносов, а само по себе заключение большого количества договоров страхования не может служить основанием для отказа в выплате.
Можно ли оформлять несколько полисов страхования жизни в нескольких страховых компаниях
Действующее законодательство, по общему правилу, действительно не содержит ограничений в части права заключать несколько договоров страхования и получать по ним выплаты одновременно при наступлении одного страхового случая, отмечает адвокат практики «Банкротство» АБ «Андрей Городисский и Партнеры» Дмитрий Якушев. В законе есть ограничения, в первую очередь связанные с государственными программами страхования (например, при страховании жизни и здоровья военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов). При добровольном потребительском страховании до тех пор, пока гражданин добросовестно платит страховые взносы, страховая компания не может ему отказать в выплате страхового возмещения.
Оформить полис можно как в одной компании, так и в разных, соглашается директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. В одной компании имеет смысл это делать, если клиент осознанно выбирает различные виды покрытия. Например, страхование жизни при получении кредита и страхование жизни на период турпоездок или накопительное страхование жизни в пользу ребенка. Но нужно понимать, что в соответствии с недавно принятыми изменениями налогового законодательства, клиент, заключивший более трех договоров страхования жизни, рискует потерять налоговые льготы, обращает внимание он.
Важно! При этом нужно понимать, что каждый полис рассматривается и выплачивается независимо от других, если стороны не предусмотрели иное правило в договоре страхования. Что касается покрытия, то в личном страховании компенсации могут суммироваться, потому что страхуется не стоимость объекта, а сам факт события. Например, если у человека есть два полиса страхования от несчастного случая, при травме он может получить выплаты по обоим полисам, если условия договоров это позволяют, говорит Дмитрий Якушев.
Может ли страховая компания узнать о других договорах страхования
Страховщик может узнать о наличии нескольких договоров, если запросит такую информацию у клиента в заявлении на страхование, отмечает Александр Козинов. При заполнении заявления на страхование клиент отвечает на вопрос о наличии договоров страхования в других страховых компаниях. При этом ответственность за правдивый ответ лежит на самом клиенте.
Выяснить как-то по-другому о наличии других полисов страхования компания не может. В соответствии со статьей 946 Гражданского кодекса РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, говорит управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Оксана Тиханова. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ.
При этом информация о наличии других страховок важна для оценки страхового риска, в первую очередь при заключении договора на крупную сумму, объясняет Александр Козинов. Эти данные необходимы как для решения вопроса о медицинском обследовании клиента (для определения перечня рисков и исключений из страхового покрытия), так и для финансового андеррайтинга. Умолчание о подобной информации — основание для расторжения договора страхования.
Простой пример: если клиент хочет застраховаться на 700 млн рублей при зарплате 100 тысяч рублей в месяц, то вряд ли кто-то из страховщиков согласится это сделать. К сожалению, мотивация такого клиента скорее в финансовом обеспечении близких путем намеренного причинения вреда себе, а не в реальной страховой защите. Собственно, поэтому в Гражданском кодексе РФ появилась норма о том, что не покрываются страхованием риски суицида в первые два года страхования, отмечает эксперт.
Как страховщики относятся к наличию нескольких страховок у одного человека
В зависимости от целей клиент может заключить несколько договоров страхования, в которых будут пересекаться некоторые страховые риски. И это нормально, говорит Оксана Тиханова. Страхование от несчастных случаев, ипотечное страхование, страхование на случай критических заболеваний, накопительное страхование жизни и другие. Кроме того, может быть несколько полисов с разными назначенными выгодоприобретателями — некоторые клиенты хотят создать подушку безопасности для важных им людей (супругов, детей, родителей) на случай потери ими кормильца. При этом речь, конечно, не идет о десятках заключенных договоров.
При этом некоторые страховые компании очень внимательно относятся к возможному наличию других полисов, требуют от клиента указать соответствующую информацию в анкете и включают в договор условие о том, что выплата производиться не будет, если данные в анкете оказались ложными, обращает внимание юрист Дмитрий Якушев. Также отказ возможен, если застрахованный не уведомил компанию в установленные сроки, не предоставил полный пакет документов или нарушил другие условия договора (например, не соблюдал предписания врача)
Подозрения не вызывает все, что можно логично объяснить, замечает Александр Козинов. Не стоить забывать, что страхование не бесплатная услуга. Если человек решил заключить много договоров, то он потратит на это значительные суммы. Поэтому нужно понимать, зачем он это делает. Если же человек никогда не страховался, а потом вдруг решил «осознанно» заключить десятки договоров от одних и тех же рисков, то сомнения точно будут.
«Важно отметить, что до недавнего времени договоры личного страхования были публичными. Страховщики не имели права отказать в страховании любому обратившемуся к ним человеку, несмотря на наличие множества договоров в других компаниях. Сейчас страховщики не обязаны заключать договоры личного страхования с любым обратившимся к нему потенциальным клиентом», — добавляет эксперт.
Все-таки, это скорее исключение из правил, отмечают в СК «Росгосстрах Жизнь» Непонятно, зачем добросовестному клиенту искусственно дробить полисы. Помимо прочего, для него это выйдет дороже, чем заключить один договор на большую сумму в одной компании. Тем более, что теперь он еще и лишается налоговых преференций.
Отказ в такой ситуации может быть обоснован намеренными злоупотреблениями со стороны клиента. Например, сокрытие информации о состоянии здоровья или о наличии нескольких договоров, если такая информация запрашивалась страховщиком при заключении договора, либо клиент собственноручно подписал соответствующую декларацию в договоре.
Может ли человек получить выплату по одному страховому случаю по нескольким полисам
Да, клиент может получить выплату по всем полисам, которые оформлены в разных страховых компаниях, уверяет руководитель отдела урегулирования убытков НС и ВЗР «Абсолют Страхование» Наталия Тылина. Размер выплаты определяется условиями каждого полиса и не может превышать установленные лимиты. Отказ в выплате возможен только на основании условий конкретного страхового договора, а не из-за наличия полисов в других компаниях.
При этом, с точки зрения сугубо коммерческих интересов страховой компании, ей не выгодно оплачивать страховое возмещение, если клиент уже получил страховое возмещение в другой компании по такому же страховому случаю, отмечает Дмитрий Якушев. Страховые компании руководствуются, как правило, тем же подходом, которым руководствовались нижестоящие суды при рассмотрении этого дела: после первой выплаты имущественный интерес страхователя является удовлетворенным.
Будет ли отказ в выплате со стороны одной страховой компании, если другая уже осуществила аналогичные выплаты, зависит от условий договора со страховой компании. Если одна компания установит, что страховой случай не соответствует условиям договора (например, был умышленно причинен вред здоровью), она откажет в выплате, а другие компании при иных выводах могут выплатить страховку.
Важно! Выплата по одному договору с одновременным отказом по другому договору возможна, только если такая ситуация прямо установлена в договоре. Например, у клиента два полиса страхования на случай занятия спортом. В одном нет никаких ограничений, а во втором написано, что не покрываются события, произошедшие при занятии альпинизмом. Такие ограничения вполне осознанная практика, поскольку это особая группа риска. Как следствие, если страховой случай произошел при восхождении на вершину, то по второму договору клиент получит отказ. По первому договору оснований для отказа нет.
Можно ли получить несколько выплат, если речь идет о страховании имущества
Со страхованием имущества ситуация сложнее, говорит Дмитрий Якушев. В отличие от страхования жизни и здоровья, где страхуется сам факт события, при страховании имущества страховка покрывает размер ущерба, который устанавливается либо самой самой страховой компаний, либо независимым оценщиком. Таким образом, получить страховое возмещение по нескольким страховкам в большем размере, чем размер ущерба, будет явным неосновательным обогащением застрахованного лица.
Расскажите об этом.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Мой профиль
