В 2025 году просроченная задолженность россиян по потребительским кредитам выросла на треть — до рекордных 1,6 трлн рублей. В 2026 году тенденция продолжается. Так, только в январе объем проблемных необеспеченных долгов увеличился на 17,4 млрд рублей.
Аналитик-эксперт Банки.ру Артур Хачатрян ответил на вопросы пользователей Банки.ру, связанные с высокой кредитной нагрузкой. Собрали ответы в одном месте.
Вопрос: «Имеются долги в более чем 20 МФО, заработок ежедневно, нахожусь в замкнутом круге. Погасить не могу из-за опережающего темпа капающих процентов, а в банках не дают кредит из-за наличия у меня в кредитной истории МФО. Хотя банковские платежи я запросто потяну. Подскажите, что делать?»
Ответ эксперта: «В данной ситуации важно действовать последовательно и не усугубить положение. Первым делом стоит обратиться в каждую из 20 организаций и запросить реструктуризацию — попросите снизить ежемесячный платеж, увеличить срок или временно заморозить начисление процентов.
МФО нередко идут навстречу, так как им выгоднее получить деньги позже, чем не получить вовсе. Это доступный инструмент прямо сейчас, не требующий никаких дополнительных займов. Если же долги продолжают расти и выхода не видно — стоит рассмотреть вариант банкротства физического лица. Это законный и в ряде случаев бесплатный способ списать все долги перед МФО и начать с чистого листа».
За оформление дебетовой карты в приложении Банки.ру. 1 бонус = 1 рублю
Вопрос: «Три кредитки (80 тысяч, 45 тысяч, 200 тысяч) + кредит в одном банке 200 тысяч на пять лет и кредит на родственника 430 тысяч рублей. Месяц назад уволили с работы, перебиваюсь только подработками <...> Рефинансирование не дают, банки отвечают, что у них система не позволяет. Что порекомендуете делать, как отдавать (долями, приоритетами)? Пропущенных платежей пока нет, но вот-вот будут».
Ответ эксперта: «Первым делом стоит рассмотреть оформление кредитных каникул. Основанием для них является снижение дохода более чем на 30% — оно рассчитывается как среднее за два месяца, предшествующие месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Поскольку вы уволились только месяц назад, один из двух учитываемых месяцев может оказаться "полным" по доходу — итоговое снижение может не достичь 30%, особенно если подработки дают заметный доход. Это стоит заранее проверить, прежде чем подавать заявление.
Также необходимо учитывать лимиты на максимальный размер кредита. По вашим обязательствам картина следующая:
- Кредитные карты на 80 тысяч и 45 тысяч — каникулы дадут (лимит по картам до 150 тысяч рублей).
- Кредитная карта на 200 тысяч — каникулы не дадут (лимит по картам до 150 тысяч рублей).
- Потребительский кредит на 200 тысяч — каникулы дадут (лимит до 450 тысяч рублей).
- Кредит на 430 тысяч — каникулы дадут (также укладывается в лимит до 450 тысяч рублей).
❗ Помните, что каникулы предоставляются только один раз по каждому кредитному продукту. Каникулы на шесть месяцев должны дать вам время найти новое место работы.
Долг по кредитной карте можно рефинансировать с помощью другой кредитки — в таком случае можно отсрочить платеж на несколько месяцев.
Вот несколько карт с опцией рефинансирования. Подать заявку на них можно прямо на Банки.ру — это бесплатно.
- «Платинум» от Т-Банка с грейс-периодом на рефинансирование до 120 дней (с подпиской Pro — до 180 дней).
- Кредитная карта от Альфа-Банка с грейс-периодом на рефинансирование до 100 дней.
- «120 дней без процентов» от ОТП Банка с грейс-периодом на рефинансирование до 120 дней.
Также можно запросить реструктуризацию (не путать с рефинансированием). Банк может отказать по рефинансированию ввиду отсутствия стабильного дохода, однако может предложить реструктуризацию — увеличение срока кредита со снижением ежемесячного платежа, что немного снизит финансовую нагрузку.
Что касается приоритета погашения, первым делом лучше погашать кредитные карты, так как ставки по ним, как правило, выше ставок по потребительским кредитам. При этом необходимо не допускать просрочек вовсе: платить минимум по всем обязательствам, а любые свободные средства направлять на карту с наибольшей ставкой (если ставки равны — на карту с самым крупным долгом)».
Вопрос: «У меня ипотека 34 тысячи ежемесячно в ВТБ. Плюс 22 тысячи в Сбере по кредитам. Совсем не вывожу. Оформить банкротство боюсь. Не хочу терять квартиру».
Ответ эксперта: «Первым делом стоит запросить кредитные каникулы (если вы подходите под требования — ваш доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, сумма кредита не превышает 450 тысяч рублей, а сумма ипотеки — не более 15 миллионов рублей и вы еще не брали кредитные каникулы по данным обязательствам).
Если же кредитные каникулы вам недоступны, стоит попробовать запросить реструктуризацию по одному из кредитов (либо по обоим сразу) — это поможет снизить долговую нагрузку за счет снижения ежемесячных платежей (при этом срок и итоговая переплата увеличатся). В крайнем случае можно рассмотреть вариант банкротства. Здесь важно понимать ключевой момент: единственное жилье без ипотеки при банкротстве защищено от реализации по закону, но ипотечная квартира является залоговым имуществом, и этот иммунитет на нее не распространяется. Банк-залогодержатель (ВТБ) вправе требовать ее реализации для погашения долга.
При этом сохранить квартиру можно, но только если банк согласится на мировое соглашение или план реструктуризации — банк не обязан этого делать. Тем не менее шансы на сохранение жилья есть.
Основные способы:
❗ Мировое соглашение с банком: должник договаривается с ВТБ об условиях дальнейшего погашения ипотеки в рамках дела о банкротстве, и квартира не включается в конкурсную массу.
❗ План реструктуризации долгов: суд утверждает план, по которому ипотека продолжает погашаться, а остальные долги реструктурируются или списываются.
❗ Погашение ипотеки третьим лицом: родственник или другое лицо полностью гасит ипотечный долг, после чего квартира выходит из-под залога и исключается из конкурсной массы.
На практике банки значительно охотнее соглашаются на сохранение ипотеки, если по ней нет просрочек — это важный фактор, хотя и не абсолютное юридическое требование. Таким образом, банкротство с сохранением ипотечной квартиры возможно, но его исход во многом зависит от позиции банка, и гарантий нет».
Вопрос: «В каком случае будут списаны долги перед банком? Что для этого нужно?»
Ответ эксперта: «Основной сценарий — банкротство. Это самый надежный способ списания долгов. С помощью банкротства можно списать долг от 500 тысяч рублей, хотя ограничений по минимальной сумме долгов нет, если вы сумеете доказать невозможность платить.
Стоит понимать, что при проведении банкротства для погашения долгов будет реализовано ваше имущество (если же жилье единственное — оно не будет изыматься), сама процедура платная и занимает от восьми до 18 месяцев.
Существует бесплатный аналог — внесудебное банкротство через МФЦ. Оно доступно при долгах в размере от 25 000 до 1 000 000 рублей и если приставы уже вернули исполнительный лист за отсутствием имущества или если вы пенсионер / получатель детских пособий / участник СВО.
Второй вариант — если истек срок исковой давности. Так, по кредитам с графиком платежей срок исковой давности составляет три года и считается отдельно по каждому платежу с даты его просрочки. Если банк пропустил этот срок и вы заявите об этом в суде — взыскание будет отклонено. Однако стоит понимать, что долг юридически не исчезает, банк просто теряет право взыскать через суд. При этом срок давности прерывается (обнуляется) только при письменном признании долга: подписании соглашения о реструктуризации, акта сверки или письменном ответе на претензию банка. Устный звонок с признанием долга срок давности не прерывает, а частичная оплата обнуляет срок только по той части, которая была оплачена, — но не по всему долгу».
Вопрос: «Можно ли как-то списать долги без процедуры банкротства?»
Ответ эксперта: «В настоящее время никакой "кредитной амнистии" и "федеральной программы списания всех долгов" в России не существует. Но существуют ситуации, когда заемщик имеет право не выплачивать долг: если истек срок исковой давности — по кредитам с графиком платежей срок исковой давности составляет три года и считается отдельно по каждому платежу с даты его просрочки.
Если банк пропустил этот срок и вы заявите об этом в суде — взыскание будет отклонено. Однако стоит понимать, что долг юридически не исчезает, банк просто теряет право взыскать через суд. При этом срок давности прерывается (обнуляется) только при письменном признании долга: подписании соглашения о реструктуризации, акта сверки или письменном ответе на претензию банка. Устный звонок с признанием долга срок давности не прерывает, а частичная оплата обнуляет срок только по той части, которая была оплачена, — но не по всему долгу.
С 1 декабря 2024 года участники СВО, заключившие контракт начиная с этой даты, могут списать долги до 10 миллионов рублей — но только по тем обязательствам, по которым до 1 декабря 2024 года уже было возбуждено исполнительное производство (то есть имеется судебное решение и дело передано в ФССП).
Эта льгота распространяется также на супруга/супругу контрактника. Также можно рассмотреть вариант оформления кредитных каникул (если вы подходите под требования), что поможет временно не выплачивать долг, или реструктуризацию — изменение условий кредита: увеличение срока, снижение ставки/платежа, отсрочка (банк не обязан соглашаться, но часто идет навстречу, чтобы заемщик продолжил выплачивать свой долг)».
Вопрос: «Брал кредиты для родственника, он погашал платежи, однако со временем перестал это делать. Я не хочу платить за чужой долг. Можно ли доказать, что я не пользовался этими деньгами? Что будет, если я не буду платить по кредитам?»
Ответ эксперта: «К сожалению, нет. Ключевое значение для банка имеет именно то, кто подписал договор и является заемщиком. Банку безразлично, кому вы передали деньги. Формально процедура переоформления кредита на другого человека существует (ст. 391 ГК РФ), однако на практике банки крайне редко дают на это согласие. Доказать банку что-либо в этой ситуации невозможно, так как в конечном счете договор подписали вы, а деньги были зачислены на ваш счет.
Можно попытаться взыскать деньги с родственника через суд. Расписка — наиболее надежное доказательство, однако не единственное. Даже без нее можно использовать банковские выписки о переводе денег родственнику, переписку в мессенджерах или по электронной почте, а также подтверждение того, что именно он вносил платежи по кредиту. Без расписки это сложнее, но возможно. Стоит понимать, что даже при наличии доказательств перед банком вы останетесь должником, а взыскание с родственника — это отдельный судебный процесс.
Если же вы перестанете платить по кредитам, начнется начисление пени и штрафов, при дальнейшей неуплате банк передаст дело в отдел взыскания или продаст ваш долг коллекторам. Также банк может подать иск в суд, а вашим делом будет заниматься судебный пристав (в худшем случае это может обернуться арестом счетов, удержанием до 50% зарплаты — при этом приставы обязаны оставить вам не менее прожиточного минимума, для чего нужно подать соответствующее заявление приставу, — или арестом имущества)».
Вопрос: «Хочу оформить кредитные каникулы. Все ли банки должны их предоставлять? И какие нужно соблюсти условия?»
Ответ эксперта: «Да, по закону все банки обязаны предоставлять кредитные каникулы, но для этого заемщик должен соответствовать ряду критериев.
Основное требование — ваш доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, но также есть и другие основания (получение инвалидности I или II группы, нахождение на больничном более двух месяцев подряд и т. д.).
Кроме того, действуют лимиты на максимальный размер кредита (займа), по которому можно оформить каникулы:
✅по автокредитам — 1,6 миллиона рублей;
✅по другим потребительским кредитам и займам — 450 тысяч рублей;
✅по кредитным картам — 150 тысяч рублей;
✅по ипотеке — 15 миллионов рублей (ипотечное жилье должно быть единственным).
И последнее требование — по этому кредиту раньше не брались кредитные каникулы. Стоит понимать, что максимальный срок каникул — шесть месяцев, а на время льготного периода проценты не заморозятся, а продолжат начисляться».
Вопрос: «По работе <...> подставил поставщик в 2024 году. Брались кредиты под деятельность, в итоге кредиты висят, ни денег, ни оборудования нет. Платежи уже дошли в месяц до 250 тысяч. Заработок около 100–150 тысяч. Тянул как мог это все почти два года, сил и средств не осталось. В этом году сильно лечу в минус, брал кредиты, чтобы продлить существование и деятельность своего ИП. Семья, двое маленьких детей. Также еще есть ипотека, хотя платеж уже маленький. Просрочек пока нет, но вот-вот будут. Кредиты сожрали уже другие кредиты, как выйти из ситуации — не знаю. Очень не хочется банкротиться и терять свою репутацию <...>. Боюсь также при банкротстве потерять машину, оставить семью ни с чем».
Ответ эксперта: «В первую очередь обратитесь в каждый банк за кредитными каникулами по бизнес-кредитам. Это доступно для ИП из реестра МСП, один раз в пять лет по каждому кредиту, на срок до шести месяцев. Ключевое условие: ваш среднемесячный доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Подтвердить это можно книгой учета доходов и расходов ИП.
Важно: обычная просрочка сама по себе не лишает права на каникулы — отказ правомерен, только если уже началось исполнительное производство или процедура банкротства. Также проверьте лимиты: для микропредприятий кредит должен быть не более 60 миллионов рублей, для малых — до 400 миллионов рублей. Параллельно подайте заявления на кредитные каникулы по потребительским кредитам (если есть) и по ипотеке — это даст дополнительную передышку по всем направлениям.
Важно понимать: каникулы — это пауза, а не решение. Проценты продолжают начисляться, и после окончания льготного периода долг станет больше. Используйте эти шесть месяцев, чтобы оценить реальные перспективы бизнеса и принять взвешенное решение о дальнейших шагах.
Если же кредитные каникулы недоступны или уже исчерпаны — обратитесь в каждый банк за реструктуризацией. При отсутствии просрочек банки охотнее идут навстречу: увеличение срока кредита позволит снизить ежемесячный платеж. Это не избавит от долга, но снизит текущую нагрузку.
Если ситуация не улучшится, стоит серьезно рассмотреть банкротство. Это законный инструмент, позволяющий списать долги и начать с чистого листа. Для вашей ситуации особенно важны два момента:
❗ Ипотеку можно сохранить. Если ипотечная квартира — единственное жилье и просрочек по ней нет, при банкротстве ее могут не забрать. Это возможно, только если банк-залогодатель согласится на мировое соглашение или план реструктуризации — банк не обязан это делать. Если же ипотечное жилье было реализовано, то после его реализации из суммы вычтут расходы на обязательные платежи, судебные расходы, организацию торгов (действует с 3 апреля).
❗ Списываются все долги — и по бизнес-кредитам, и по потребительским займам. Сама же процедура банкротства ИП проходит через арбитражный суд. Расходы составят около 45 000 рублей (вознаграждение финансового управляющего и публикации). Последствия — в течение пяти лет нужно сообщать банкам о статусе банкрота, три года нельзя занимать руководящие должности».
За оформление дебетовой карты в приложении Банки.ру. 1 бонус = 1 рублю
Мой профиль
