Электронные деньги

Что такое электронные деньги

Электронные деньги – это форма денег, возникшая в условиях перехода к постиндустриальному укладу экономики, формирования среды информационного общества и развития новых технологий осуществления платежей и расчетов. Они являются пятой формой денег в процессе их эволюции, включающей в себя товарные деньги, металлические деньги, бумажные деньги, депозитные деньги. Отличием электронных денег от других их форм является использование компьютерных и электронных систем для эмиссии, передачи и хранения денег.

«Электронные, цифровые деньги простыми словами — это валюта, управление, хранение и обмен которой осуществляется в электронной форме, в т. ч. через Интернет. Они могут не контролироваться государством и не являться национальной валютой какой-либо страны, а также быть анонимными. К цифровым деньгам относят, например, электронные кошельки. 

Если говорить именно о цифровом рубле, то это третья форма национальной валюты в России (наряду с наличными и безналичными средствами). Его эмиссией и управлением занимается Банк России», — рассказала аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.

Виды электронных денег

Ввиду сложной природы и отсутствия устоявшегося понимания выделяют такие их современные виды, как:

• цифровая валюта центральных банков;
• деньги на электронных кошельках;
• виртуальные игровые деньги (игровая валюта).

Первый вид принято относить к фиатным электронным деньгам, третий и четвертый – к нефиатным. Электронные кошельки в зависимости от законодательства конкретной страны могут относиться как к фиатным, так и к нефиатным деньгам.

Формы электронных денег

В зависимости от способа организации хранения и передачи электронные деньги могут существовать в форме записи на балансовых счетах банков и в электронных устройствах. Первая предполагает проведение трансакций в режиме онлайн и контроль со стороны органов денежно-кредитного регулирования. Вторая функционирует в режиме офлайн на основе символьных систем, используемых небанковскими посредниками, и под денежно-кредитное регулирование не попадает.

В зависимости от типа применяемого носителя электронные деньги могут функционировать на основе смарт-карт или на базе сетей.

В зависимости от типа эмитента существуют электронные деньги, выпускаемые финансовыми посредниками, частными лицами или корпоративные электронные деньги, эмитируемые юридическими лицами.

По характеру эмиссии они могут быть централизованными, если речь идет о их выпуске регуляторами в сфере денежно-кредитного регулирования, и децентрализованными.

По наличию ограничений различают закрыто циркулирующие и открыто циркулирующие системы электронных денег. Первый тип не допускает многократного оборота электронных денег между контрагентами. Второй не имеет подобных ограничений.

Кроме того, электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными.

Электронные деньги в России

В соответствии с положениями федерального закона от 27.06.2011 г №161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронные денежные средства представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Преимущества электронных денег

• удобство использования;
• высокая скорость осуществления платежей;
• низкая стоимость эмиссии;
• отсутствие потери качества со временем;
• отсутствие необходимости в их пересчете, упаковке, организации хранилищ и др.

Недостатки электронных денег

• отсутствие единого определения и классификации, правового регулирования в мировой практике;
• необходимость использования специальных систем хранения и обращения;
• риск финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем;
• уязвимость к кибератакам и др.