Обновлено: 31.08.2026. Ставки и условия проверены по данным Банки.ру и официальных сайтов банков.
Ипотека без первоначального взноса в классическом виде — когда банк выдаёт кредит без какого-либо обеспечения и без денег от заёмщика — в России в 2026 году недоступна. Банк России ввёл макропруденциальные лимиты (МПЛ): с 1 октября 2023 года доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% в квартальном объёме выдачи каждого банка ограничена 5%, что делает такие программы редкими, но не запрещёнными. Купить жильё без накоплений реально четырьмя способами: заложить имеющуюся недвижимость, использовать накопления по НИС (для военнослужащих), направить материнский капитал вместо денежного взноса или применить государственный жилищный сертификат. По состоянию на 3 июля 2026 года программы с первоначальным взносом от 0% предлагают 8 банков — ставки начинаются от 17% (Банк «Левобережный» и БСП).
На этой странице — актуальная таблица банков с условиями на 31.08.2026, расчёт переплаты в рублях и пошаговая инструкция по оформлению. Используйте фильтры выше, чтобы подобрать программу и отправить заявку онлайн.
- «Нулевой взнос» без залога в 2026 году — не существует. Все 8 программ требуют либо залог имеющейся недвижимости, либо государственный инструмент (НИС, маткапитал, сертификат).
- Минимальная ставка — 17% (Банк «Левобережный», БСП), максимальная — 31% (НОКССБАНК).
- Надбавка за отсутствие взноса — 1,5–3 п.п. к базовой ставке, что на горизонте 20 лет даёт переплату на 7–8 млн рублей больше.
- Главный риск залоговой схемы: при дефолте банк вправе взыскать оба объекта — и купленный, и заложенный.
Как работает ипотека без первоначального взноса: 4 реальных способа
Получить ипотеку без денежного первоначального взноса можно четырьмя способами — под залог имеющейся недвижимости, через НИС для военнослужащих, материнским капиталом или по жилищному сертификату.
Залог имеющейся недвижимости
Если у вас есть квартира или дом в собственности без обременений, банк принимает её как обеспечение вместо денежного взноса — при условии, что рыночная стоимость залога обеспечивает LTV (loan-to-value, соотношение кредита к стоимости залога) не более 70–80%. Схема работает так: вы берёте кредит под залог уже имеющегося жилья, а купленный объект становится вторым залогом. Банки, предлагающие такую программу в 2026году: БСП, Уралсиб, Банк ДОМ.РФ, Банк «Левобережный».
Пример из практики. Елена, 38 лет, Новосибирск. Владеет однокомнатной квартирой стоимостью 4,2 млн рублей (без обременений). Хочет купить двухкомнатную за 6,5 млн рублей, но накоплений на взнос нет. Банк «Левобережный» принимает её квартиру как залог: LTV = 6,5 млн / 4,2 млн = 155% — слишком высокий. Банк предлагает кредит в размере до 70% от стоимости залога, то есть до 2,94 млн рублей. Оставшиеся 3,56 млн Елене придётся либо добавить из других источников, либо выбрать объект дешевле. Вывод: залоговая схема работает, только если стоимость имеющейся недвижимости сопоставима со стоимостью покупаемой.
Требования к залоговому объекту:
- Год постройки — как правило, не ранее 1970-го (требования варьируются по банкам).
- Отсутствие обременений, арестов, долей несовершеннолетних.
- Рыночная стоимость подтверждается отчётом аккредитованного оценщика.
- Объект не входит в аварийный или ветхий фонд.
Главный риск: при невозможности платить банк вправе обратить взыскание на оба объекта — и купленный, и заложенный. Подробнее о рисках — в разделе «В чём подвох» ниже.
Военная ипотека через НИС
Военнослужащие по контракту получают ипотеку без личных средств на первый взнос — государство ежегодно зачисляет накопления на именной счёт участника НИС, которые идут в первоначальный взнос после 3 лет участия в системе.
Основные банки — ПСБ (ставки от 17,5%) и Банк ДОМ.РФ (от 22,8%). Для оформления потребуется свидетельство участника НИС. Ограничение: погасить кредит нужно до того, как заёмщику исполнится 45 лет. Максимальная сумма кредита по военной ипотеке в 2026 году составляет 3 920 000 рублей (лимит ежегодно устанавливает ФГКУ «Росвоенипотека»). Накопительный взнос на 2026год — 367 000 рублей в год на одного участника НИС.
Материнский капитал вместо первого взноса
Банки принимают сертификат СФР как первоначальный взнос по семейной ипотеке — при условии, что в течение 6 месяцев после погашения кредита заёмщик выделит доли детям.
Размер материнского капитала в 2026 году: 676 398 рублей на первого ребёнка и 893 571 рубль — на второго и последующих (данные СФР, индексация с 1 февраля 2026 года на 7,3%). Юридическое последствие: согласно ФЗ-256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», квартира, приобретённая с использованием маткапитала, должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи в течение 6 месяцев после погашения кредита. Квартира с выделенными долями детям продаётся только с разрешения органов опеки, что существенно усложняет последующую сделку.
Жилищный сертификат и субсидии
Государственные жилищные сертификаты закрывают часть стоимости объекта, и банки принимают их как первоначальный взнос. Право на сертификат имеют: очередники, ветераны, переселенцы из аварийного жилья, отдельные категории госслужащих. Сертификат совмещают с рыночной ипотекой. Ограничение — объект должен соответствовать нормам площади на члена семьи.
Банки с ипотекой без первоначального взноса — ставки и условия на сегодня
По состоянию на 31.08.2026 ипотеку с первоначальным взносом от 0% предлагают 8 банков — минимальная ставка 17% (Банк «Левобережный» и БСП), максимальная — 31% (НОКССБАНК).
| Банк | Программа | Ставка | ПСК | Платёж от | ПВ | Срок рассмотрения |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Банк «Левобережный» | Под залог недвижимости | 17–20% | 17,372–24,145% | 22 002 ₽ | от 0% | Уточняется |
| ПСБ | Военная ипотека | 17,5–18,5% | 17,708–25,931% | 22 574 ₽ | от 0% | 1–3 дня |
| БСП | Под залог имеющейся недвижимости | 18–18,5% | 19,349–23,256% | 23 150 ₽ | от 0% | 1–5 дней |
| Примсоцбанк | ИЖС | 19–20,4% | 20,000–28,455% | 24 310 ₽ | от 0% | от 1 дня |
| Фора-Банк | Целевой ипотечный кредит | 20,4–21,4% | 20,383–25,696% | 25 954 ₽ | от 0% | 1–3 дня |
| Уралсиб | Под залог имеющегося жилья | 21% | 21,195–33,256% | 26 665 ₽ | от 0% | 1–3 дня |
| Банк ДОМ.РФ | Под залог квартиры | 22,8–23,5% | 24,471–26,986% | 28 815 ₽ | от 0% | Уточняется |
| НОКССБАНК | Ипотека | 29–31% | 27,999–30,999% | 36 368 ₽ | от 0% | Уточняется |
Ставки актуальны на 31.08.2026. Платёж рассчитан ориентировочно для кредита 3 000 000 рублей на 20 лет. ПСК (полная стоимость кредита) включает все обязательные платежи и рассчитывается банком в соответствии с ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Точные условия — на странице банка или после подачи заявки.
Подберите программу и отправьте заявку онлайн — используйте фильтры в верхней части страницы.
Сколько переплатите без первоначального взноса: расчёт в рублях
При отсутствии первоначального взноса банки, как правило, применяют надбавку к ставке в размере 1,5–3 процентных пункта — это компенсация повышенного кредитного риска при LTV выше 80%. На кредите 6–7,5 млн рублей на 20 лет такая надбавка даёт разницу в суммарной переплате на 7–8 млн рублей. ПСК (полная стоимость кредита) — более точный показатель итоговых расходов, чем номинальная ставка, поскольку включает страховые премии и комиссии.
Конкретный расчёт двух сценариев для одного и того же объекта стоимостью 7,5 млн рублей:
- Сценарий А — стандартная ипотека с ПВ 20%: кредит 6 млн руб., ставка 19%, срок 20 лет → ежемесячный платёж ≈ 113 500 руб., суммарная переплата ≈ 21,2 млн руб.
- Сценарий Б — ипотека без ПВ: кредит 7,5 млн руб. (ПВ 0%), ставка 22%, срок 20 лет → ежемесячный платёж ≈ 152 000 руб., суммарная переплата ≈ 28,9 млн руб.
Разница: ежемесячный платёж выше на ~38 500 руб., суммарная переплата за 20 лет — на ~7,7 млн рублей. «Бесплатный» первый взнос обходится заёмщику в среднем на 7–8 млн рублей дороже за весь срок кредита.
Рассчитайте свой платёж с помощью ипотечного калькулятора Банки.ру — введите сумму и срок, чтобы увидеть точные цифры.
Важно: приведённые расчёты приблизительны и не являются офертой. Фактические параметры кредита определяются банком индивидуально по результатам рассмотрения заявки.
Кому одобрят ипотеку без первоначального взноса
Ипотеку без первоначального взноса одобряют заёмщикам с хорошей кредитной историей, подтверждённым доходом и — в большинстве программ — с недвижимостью в собственности, свободной от обременений.
Требования к заёмщику
Стандартные требования банков по программам залогового типа:
- Возраст: от 21 до 70–75 лет (на дату погашения кредита).
- Гражданство РФ.
- Стаж на текущем месте работы: от 3–6 месяцев.
- ПДН (показатель долговой нагрузки): не выше 50% — при ПДН от 50 до 80% банк вправе выдать кредит, но обязан резервировать повышенный капитал согласно требованиям Банка России; при ПДН выше 80% большинство банков отказывает.
- Кредитная история: без просрочек свыше 30 дней за последние 2 года. Проверить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год через Госуслуги или напрямую в бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс).
Документы: паспорт + второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справка 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой. Для военной ипотеки — свидетельство участника НИС. БСП допускает оформление без подтверждения дохода.
Требования к залоговому объекту
Залоговая квартира должна быть свободна от обременений, не входить в аварийный фонд и иметь рыночную стоимость, обеспечивающую LTV не более 70–80%. Квартиры в домах старше 1970 года или в малых городах с населением менее 100 000 человек могут не пройти оценку — банки устанавливают требования к ликвидности объекта индивидуально.
Документы по залогу: выписка ЕГРН (не старше 30 дней), отчёт об оценке аккредитованного оценщика (стоимость 3 000–7 000 руб., срок подготовки 1–3 дня), нотариальное согласие супруга при необходимости.
В чём подвох ипотеки без первоначального взноса
Главный риск ипотеки без первоначального взноса по залоговой схеме — при невозможности платить банк вправе обратить взыскание на оба объекта: и купленный, и заложенный, что означает полную потерю жилья.
Сценарий дефолта при двойном залоге — пошагово:
- Заёмщик допускает просрочку свыше 90 дней.
- Банк направляет досудебное требование о погашении долга.
- При отсутствии погашения — подаёт иск об обращении взыскания на оба залоговых объекта.
- Суд выносит решение; объекты выставляются на торги.
- Вырученные средства направляются на погашение долга, остаток (если есть) — заёмщику.
Итог: заёмщик лишается и купленной квартиры, и той, что была заложена как обеспечение.
Другие риски и ограничения:
- Повышенная ставка: надбавка 1,5–3 п.п. к базовой ставке программы — это прямые дополнительные расходы на весь срок кредита.
- Высокий ежемесячный платёж: при отсутствии ПВ тело кредита больше, нагрузка на бюджет — выше с первого месяца.
- Потребительский кредит на ПВ: банки проверяют источник взноса. Действующий потребкредит увеличивает ПДН и снижает шансы на одобрение ипотеки — способ законен, но рискован.
- Акции застройщиков с «нулевым взносом»: схемы, при которых застройщик вносил ПВ через аффилированные структуры, запрещены ЦБ РФ с 2023 года. Прямая рассрочка от застройщика без банка существует и законна, но не является ипотекой и не даёт налогового вычета.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса: пошаговая инструкция
Типичный сценарий. Андрей, 41 год, Екатеринбург, зарплата 95 000 рублей в месяц (подтверждается 2-НДФЛ). Владеет однокомнатной квартирой стоимостью 5,8 млн рублей без обременений. Хочет купить трёхкомнатную квартиру за 8,5 млн рублей. Накоплений на первый взнос нет. ПДН до подачи заявки — около 18% (есть один небольшой автокредит). Андрей подаёт заявку в БСП по программе «Под залог имеющейся недвижимости»: банк оценивает его квартиру в 5,6 млн рублей и готов выдать до 70% от этой суммы — 3,92 млн рублей. Этого не хватает на покупку за 8,5 млн, поэтому Андрей выбирает объект за 5,5 млн рублей, получает кредит 3,85 млн рублей под 18,5% на 15 лет. Ежемесячный платёж — около 67 000 рублей, ПДН с учётом нового кредита — 70%. Банк одобряет заявку, но предупреждает: при просрочке взыскание возможно на оба объекта.
Оформление ипотеки без первоначального взноса занимает от 3 до 10 рабочих дней и включает 5 шагов — часть из них проходит онлайн, но оценка залога и регистрация в Росреестре требуют личного участия.
- Выберите программу и банк — используйте фильтр на этой странице, сравните ставки и ПСК, отправьте онлайн-заявку.
- Получите предварительное одобрение — банк проверяет кредитную историю и доход онлайн, срок 1–3 рабочих дня.
- Закажите оценку залогового объекта — аккредитованный оценщик из списка банка, отчёт готовится 1–3 дня, стоимость 3 000–7 000 руб. Этот этап требует личного участия или доступа оценщика к объекту.
- Подайте полный пакет документов — паспорт, 2-НДФЛ, выписка ЕГРН на залог, отчёт об оценке, нотариальное согласие супруга при необходимости.
- Подпишите договор и зарегистрируйте сделку в Росреестре — регистрация занимает 3–7 рабочих дней, возможна через МФЦ или электронно через банк.
Этапы 3 и 5 требуют личного присутствия или нотариального участия — полностью дистанционное оформление по залоговым программам невозможно.
Заполните одну анкету на Банки.ру — мы подберём предложения от банков и отправим заявки одновременно.
Часто задаваемые вопросы об ипотеке без первоначального взноса
Какие банки дают ипотеку без первого взноса?
По состоянию на 31.08.2026 — Банк «Левобережный», ПСБ (военная ипотека), БСП, Примсоцбанк, Фора-Банк, Уралсиб, Банк ДОМ.РФ, НОКССБАНК. Минимальная ставка — от 17% (Банк «Левобережный» и БСП).
В чём подвох ипотеки без первоначального взноса?
Ставка выше на 1,5–3 п.п. по сравнению со стандартными программами. При залоговой схеме — риск потери обоих объектов при невозможности платить. Суммарная переплата за 20 лет может быть на 7–8 млн рублей выше, чем при ипотеке с взносом 20%.
Как взять ипотеку, если нет денег на первый взнос?
Четыре рабочих способа: залог имеющейся недвижимости, военная ипотека через НИС, материнский капитал как первый взнос, жилищный сертификат. Потребительский кредит на ПВ — законен, но увеличивает ПДН и снижает шансы на одобрение ипотеки.
Кому могут одобрить ипотеку без первоначального взноса?
Заёмщикам с хорошей кредитной историей (без просрочек свыше 30 дней за последние 2 года), подтверждённым доходом и — для большинства программ — с недвижимостью в собственности без обременений. Военнослужащим по контракту — без залога, через НИС после 3 лет участия.
Можно ли купить дом или земельный участок без первоначального взноса?
Да — Примсоцбанк предлагает программу ИЖС с ПВ от 0%, ставка от 19%, срок рассмотрения от 1 дня. Залог земельного участка банки принимают реже, чем залог квартиры: требования к объекту строже, ликвидность участка оценивается индивидуально.
Что такое ПСК и чем он отличается от процентной ставки по ипотеке?
ПСК (полная стоимость кредита) — это годовая ставка в процентах, которая учитывает не только проценты по кредиту, но и все обязательные платежи: страхование жизни, страхование имущества, комиссии. Банки обязаны раскрывать ПСК по закону (ФЗ-353). Номинальная ставка всегда ниже ПСК — именно ПСК нужно сравнивать при выборе между программами разных банков.
