Низкая доходность инвестиционного страхования

«Обращение на номер 900 ничего не дает», — уточните, пожалуйста, дату обращения. Какую информацию озвучили сотрудники?

Добрый день! Согласно Правил страхования, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования определяется Страховщиком как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к Договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной нормой доходности по Договору страхования. Для целей начисления дополнительного инвестиционного дохода принимается во внимание суммарная величина математического резерва и резерва бонусов, сформированных по Договору страхования на начало соответствующего календарного года, за минусом задолженности Страхователя перед Страховщиком. Начисление дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования с оплатой страховой премии в рассрочку производится при условии, что Договор страхования действовал в течение всего календарного года, за который была объявлена фактическая норма доходности, превышающая гарантированную. Мы направили вам официальный ответ с расчетами почтой России, при наличии вашего волеизъявления сможем продублировать на электронную почту. С уважением, Мария Александрова Сбер

Добрый день! Спасибо за оперативный ответ, продублируйте, пожалуйста письмо на электронную почту. Я могу каждый год заказывать такое письмо? Что для этого нужно сделать?

"«Обращение на номер 900 ничего не дает», — уточните, пожалуйста, дату обращения. Какую информацию озвучили сотрудники?" - на 900 сейчас робот отвечает и я сотрудников не дождалась, робот предлагает сходить в ближайший офис

Уточните, пожалуйста, дату обращения в поддержку. Сообщали ли вы о необходимости связаться с оператором?

Добрый день! Ответ направили на электронную почту. С уважением, Мария Александрова Сбер

Спасибо, получила на электронную почту. После ознакомления появился вопрос, откуда взялась в расчете гарантированная норма доходности роавная 3.7% ? Прочла еще раз договор - гарантированная доходность в договоре равна 0.

Кроме того, формула расчета ДИД отличается от формулы расчета в подписанном договоре. В договоре в расчет берется среднее между значениями математического резерва на начало и конец соответствующего календарного года, а в высланном расчете только на начало года, что тоже снижает ДИД. И еще вопрос. как определяется математический резерв на начало года, если я в 2019 году внесла 150 тыс, в формуле расчета учитывается только 114 тыс на начало 2020 На начало 2024 я внесла страховые премии на суму около 750 тыс, а на конец года уже около 900 тыс, а в расчете ДИД учитывается только 641 тыс.

И еще забавное противоречие в расчете ДИД, как такое возможно? Подчеркнула на скриншоте.

Добрый день! Гарантированная норма доходности присутствует в полисах накопительного и инвестиционного страхования (НСЖ и ИСЖ); это процентная ставка, действующая на протяжении всего срока действия договора страхования (ДС), используемая для расчёта страховой премии, размера страховой и выкупной суммы по договору страхования. Гарантированная норма доходности не может быть уменьшена на протяжении всего действия ДС. Норма доходности зависит от валюты договора, периодичности оплаты страховой премии, срока страхования. Величину гарантированной нормы доходности страховая компания устанавливает самостоятельно на основании актуарных математических расчетов. Важно понимать, что доходность начисляется на страховые резервы по договору, а не на страховой взнос, а также что в Гарантированной Страховой Сумме уже учтена гарантированная доходность, поэтому дополнительно начисляется только доходность сверх гарантированной. Именно об этой сверх гарантированной доходности идет речь в Приложении 1, и именно про нее указано, что эта доходность не гарантированная. В ранее направленном ответе содержалась ошибка. Там где указано "Математический резерв по полису на начало n года" следует читать "величина среднего между значением математического резерва на начало и на конец календарного года". Исправленное письмо направили вам на электронную почту. С уважением, Мария Александрова Сбер

"в Гарантированной Страховой Сумме уже учтена гарантированная доходность". Что такое Гарантированная Страховая Сумма? В моем договоре такое понятие отсутствует. В моем договоре Страховая сумма по риску дожитие меньше страховой премии на 9,81%

Можете объяснить по какой формуле получилась среднее 114425,45 руб из (64 761 руб. на начало года и 184 455 руб. на конец года). И откуда появился ДИД 810,85 руб на начало 2020 года?

Прошу растрогнуть договор НСЖ ВМР1 № 0000185759 на индивидуальных условиях, с возвратом всех уплаченных взносов в связм с 1. Ухудшившееся материальное положение, с 2021 плачу за ипотеку 2. Появилось сомнение в способности сотрудников СК "Сбербанк Страхование Жизни" работать со сложными финансовыми продуктами.

Здравствуйте! Под Гарантированной страховой суммой в письме имеется в виду страховая сумма по риску «Дожитие». Расчеты страховых резервов производятся актуарными методами, предоставить в доступном виде детальный расчет не представляется возможным, так как это предполагает раскрытие внутренней информации страховщика. Если вы сами расторгаете договор страхования, возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва, внесённые деньги в размере 100% не выплачиваются. Обращаем внимание, что, подписав договор страхования, вы подтвердили свое ознакомление и согласие с его условиями. После заключения договора страхования вам звонили с целью дополнительного разъяснения его условий, и в ходе разговора вы подтвердили, что условия программы вам понятны. С уважением, Мария Александрова Сбер

Спасибо за разъяснение о ГСС, а можно ли запросить не детали расчетов, а таблицу уже рассчитанных математических резервов по годам, чтобы я могла проверить, что при расчете ГСС действительно учтена гарантированная норма доходности 3,7% ?

Да, я подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями договора. Но в договоре нигде не указано, что гарантированная норма доходности равна 3.7%, я была уверена, что гарантированная доходность и гарантированная норма доходности это одно и тоже. А в договоре указано, что гарантированная доходность равна 0. Таким образом, я считаю это введением в заблуждение со стороны СК. Возможно, я не стала бы подписывать договор, если бы мне кто-то рассказал про 3.7%.

И еще вопрос, если принять, что математический резерв должен примерно равняться нетто-премии, в моем договоре нетто-премия равна 150 036 *82% = 123 030, то заложенная в ГСС доходность равна примерно 2%, а не 3,7. ГСС = 1 353 178

Здравствуйте! Гарантированная норма доходности не указана в страховом полисе или приложениях к нему, т.к. не является существенным условием договора страхования (как они определены согласно ГК РФ). Существенным условием договора страхования является страховая сумма по риску «Дожитие», которая указана в страховом полисе и в которой уже учтена гарантированная доходность. Дополнительный инвестиционный доход сверх страховой суммы действительно не гарантирован и его размер зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика, что также оговорено в страховом полисе и приложениях к нему. С уважением, Мария Александрова Сбер

Норма доходности (гарантированная или заявленная) должна быть указана в договоре накопительного страхования жизни (НСЖ) на основании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 4015-1 и Гражданского кодекса РФ (статья 942), которые определяют условия договора страхования, включая существенные условия, такие как срок, страховая сумма и характер страхового случая. Хотя прямой статьи, обязывающей указывать «норму доходности», нет, она является важным элементом для расчета страховой премии и выкупной суммы и должна быть определена в соответствии с условиями страхования и законодательством. Как норма доходности указывается в договоре: Конкретные условия: В договоре НСЖ указывается процентная ставка, которая является гарантированной нормой доходности на весь срок действия договора. Разъяснение: При расчете суммы выплат по договору учитываются как гарантированная, так и инвестиционная доходность, которая не гарантируется, но может быть выплачена в случае успешного инвестирования средств страховой компании. Законодательная база: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: (№ 4015-1) регулирует сферу страхования и устанавливает требования к договорам. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): определяет существенные условия, которые должны быть включены в договор страхования, например, объекты страхования, страховые случаи, страховые суммы и сроки действия договора.

В последней версии, высланного мне отчета по начисленному ДИД от СК «Сбербанк страхование жизни» содержится явный обман: "величина среднего между значением математического резерва на начало и на конец 2020 года составила 114425,45 руб. (64 761 руб. на начало года и 184 455 руб. на конец года)" На начало 2020 математический резерв не может быть равен 64 761 при нето-премии, равной 123 029,64 Так как в актуарном отчете СК «Сбербанк страхование жизни» за 2020 год написано: Математический резерв по договорам ИСЖ, НСЖ и договорам долгосрочного страхования жизни на срок и договорам страхования жизни с рентными выплатами рассчитывается по методологии резервирования с использованием проспективного метода на годовом базисе с использованием цильмеризации в пределах 4%.

Комментарий удален. Отзыв проверен.